Gyvenau laimingas, taupiau taupiau ir tik pyst – miriau. Kas dabar? 

Ir čia ne apie pomirtinį gyvenimą, čia apie pinigus. Man kažkada parūpo kas gi čia atsitiktų su visomis mano investicijomis man numirus ir nusprendžiau pasikapstyti. Ir atkapsčiau visai įdomiai.

Suprantu, kad viskas (turbūt?) paveldima, bet kaip? Koks procesas? Ypač – koks procesas su visais tarptautiniais brokeriais kaip Interactive Brokers, Trading212, Revolut’ais ar net crypto brokeriais. Ar tikrai turiu visus teisingus nustatymus ir žmonai nebus sunku perimti?

O ir šiaip – man mirus, žmonai bei artimiesiems streso bus per akis ir taip, tai geriau padaryti viską, kad bent šiais biurokratiniais paveldėjimo dalykais reiktų rūpintis minimaliai.

Mano nuostabai, buvo ką taisyti ir man pačiam. Tad, kad ir kokia keista tema, kad ir kaip neplanuotumei numirti artimiausiu metu –  susirūpinau ir prisėdau parašyti šio įrašo. Geriau jau turėti skėtį, net jei lietaus dar nepraneša.

Nepaveldimas turtas arba unclaimed assets

Šiek tiek įdomiosios statistikos – vien Lietuvoje daugiau nei 400 butų kasmet atitenka valstybei, nes nėra kam jų paveldėt, o žiūrint į finansinį turtą, valstybė per metus surenka daugiau nei 1 mln. Eurų. Valstybei gal ir gerai, bet mano našlei žmonai būtų gal ir ne iki galo fainai.

Žinoma, didelė dalis to turto yra tiesiog vienišų žmonių, kurie realiai neturėjo kam palikti, bet… tarkim US skelbiama apie 4-5 mlrd. USD per metus unclaimed assets, kurie yra realiai pamiršti aktyvai be jokio paveldimumo – visokios pensijų pakopos, įsigytos akcijos ar obligacijos ar tiesiog cash’as laikomas brokerio balanse, kurių niekas nepareikalavo.

Šansai yra, kad didelė dalis to turto tikrai turėtų kažkokius paveldėtojus, bet patys paveldėtojai apie tą turtą nežino.

“Sveiki, rašo brokeris iš Alabamos, mirė jūsų septintos eilės teta Amerikoje ir jūs paveldėjote 1.3 mln. dolerių” yra labiau scam’inis tautosakos folkloras nei reali situacija.

Jums mirus, joks brokeris nesiims jokių veiksmų, kad surastų jūsų šeimą ir perduotų jūsų sunkiai kauptą turtą. Tuos veiksmus turite atlikti jūs pats, dar kol esate gyvas.

Tad judame prie veiksmų, įsigykime tą skėtį. 

Planas minimum – metinis laiškas artimajam

Pirmiausia, kad būtų ką paveldėti, reikia žinoti ką ir kur turėjo mirusysis (yra toks žodis?:D). 

Aš asmeniškai, kasmet, sausio mėnesį, išsiunčiu laišką žmonai, pavadinimu “6nuliai finansai”.

Tame laiške, žinoma, įmetu savo exceliuko suvestinę su kur ir kiek lėšų turime, nors panašią info ji randa ir mano viešoje kasmetinėj apžvalgoj čia šešiNuliuose. 

Tačiau po lentele įmetu ir kitą svarbią asmeninę info – kiekvienos tiekėjo paskyros prisijungimo vardą, user ID, username ar dar ką, kas yra naudojama identifikuoti mano paskyrai.

Pabrėžiu – slaptažodžių nesiunčiu ir jais nesidalinu, nerekomenduoju ir jums. Ir didelė saugumo spraga, ir šiaip nelabai jie pravers, nes (tikiuosi) turite įsijungę 2FA apsaugą bet kur kur laikote pinigus, tad antrai pusei iš to slaptažodžio menka nauda, nebent tuomet atskleisite visus. Aš neatskleidžiu.

Mano email’as atrodo taip:

Tikslas, kad jeigu jau kas – žmona žinotų kur tiksliai turime kokias investicijas ir kokią info pateikti tiems tiekėjams norint perimti turimą turtą.

Dabar matau, kad šį laišką tikrai tobulinsiu. Galima pridėti kontaktinius duomenis, parašyti kokią pastraipą apie paveldėjimo procesą ir bendrinę rekomendaciją ką daryti su tuo turtu man numirus. Na, pvz., kokiu prioritetu naudoti pinigus. Mano atveju – išsiimti lėšas iš Unijos, perimti kas yra Swedbank’e, išsicash’inti pensiją, parduoti crypto ir tik tuomet (jei vis dar reikia lėšų) pardavinėti VWCE. Kitų metų laiškas jau bus geresnis.:)

O jūs tik marš rašyti laiškų antrai pusei, o dar geriau – po jo atlikti metinį finansų aptarimą, šiek tiek plačiau papasakojant apie investicijas. Aš tokį su žmona darau kas ketvirtį.

Ką jeigu nėra antros pusės? Aš tokį pat laišką apie naudojamas platformas (tik be investicinių sumų), išsiųsčiau broliui/tėvams. Tegu žino, mažą ką.

Bendra paveldėjimo tvarka finansiniam turtui Lietuvoje

Lietuvoje bendrą paveldėjimo tvarką nusako Civilinis kodeksas, tad testamentas nėra būtinas (aš neturiu), ir tiesiog man tinka, kad visą mano turtą paveldės mano žmona. 

Edit: skaitytojai paaiškino apie kitokią dalybų tvarką turint žmoną (bet neturint vaikų), nes pusė turto atitektų tėvams. Gal ir nieko tokio, bet aš taip tikrai nenoriu, tad į darbų sąrašą įsirašau susitvarkyti testamentą. Apie testamentus galima paskaityti čia, tai tinka ir tiesiog ranka rašytas, bet aš nueisiu su žmona ir pasirašysime sutuoktinių testamentą vienas kitam pas notarą. Net ir turint vaikų, manau vistiek geriau tegu viskas atitenka žmonai, o ne užsišaldo vaikų sąskaitose.

Paveldėjimo eiliškumas nurodomas čia, o sutuoktinių paveldėjimas pagal CK aprašomas čia.

Man mirus, su mirties liudijimu žmona turi kreiptis į notarą, kuris pradeda paveldėjimo bylą, kurios metu sutikrinamos visos Lietuvoje turimos sąskaitos, visi registrų centro išrašai ir kita magija.

Jeigu tą turtą/sąskaitą/vienetą mato VMI, pamatys ir notaras bei turtas bus paveldimas. Tad gera nykščio taisyklė – jeigu turtas įkrenta į VMI metinę deklaraciją, jį matys ir notaras bei papildomų veiksmų dėl jo daryti nereikia.

Tad dėl visų lietuviškų sąskaitų, indėlių, tarpusavio skolinimo platformų, net ir dėl Revolut’o investicijų (nes UAB’as registruotas Lietuvoje) gana ramu – tačiau ramybės dėlei vistiek išsiųsčiau tą laišką artimajam su info.

Apytiksliai terminai – nuo 2 iki 6mėn. visam Lietuvoj laikomam turtui perimti. Dažniausiai, iš girdėtos praktikos, viskas įvyksta gana greitai jei paveldėjimas švarus be jokių konfliktų. 

Kaip paveldimas užsienyje laikomas turtas? 

Su užsienio turtu pats back-end’inis procesas lygiai toks pat, tik vietoj notaro visus žingsnius turi vykdyti pats paveldintis žmogus ir jau įsijungia visokie vertėjai, papildomi dokumentai ir panašiai. Neabejoju, kad už papildomą mokestį tai padarytų ir notaras, bet svarbiausia detalė – notaras nežinos apie užsienyje paveldimą turtą jeigu jo neinformuosi. 

Tad jeigu perki akcijas ar ETF’us ir kaip didžioji dalis 6nuliai skaitytojų, naudoji Interactive Brokers ar bet kokį kitą užsienio brokerį, skubu pranešti, kad reikia susitvarkyti higieną.

Standartiniu keliu, visą turtą gali perimti paveldintis žmogus, bet tai užtruks jau 6-12 mėn. Ir pareikalaus pastangų, nes priklausomai nuo jurisdikcijos (IBKR yra JAV/Airijos brokeris, Trading212 registruota Bulgarijoje, F24 Kipre, Lightyear Estijoje), gali reikėti pateikti skirtingus dokumentus bei jų vertimus. 

Pirmas ir svarbiausias punktas išlieka kaip jau rašiau – informuok artimuosius apie turimą turtą.

Antra, ne mažiau svarbu, išsiaiškink koks yra paveldėjimo procesas tavo brokeryje ir pagal tai turėk paruoštą instrukciją.

Interactive Brokers portfelio paveldėjimas

Iš karto pasakau, kad jei googlinsit, klausit chatGPT ar skaitysit reddit’us apie IBKR paveldėjimą ir nustatymus, tai rasit kiek kitokią info, nes dalis funkcionalumo yra prieinama tik US-based investuotojams. Jiems yra Inheritance nustatymai ir viskas labai paprasta, tai negalvokite, kad aš durnelis kažką ne taip čia aprašiau. EU situacija kitokia, bet vistiek gana patogi. 

Gera žinia, kad IBKR portfelis yra paveldimas. T.y., tavo artimasis gali perimti visus tavo turimus holding’us net ir tau numirus, nieko neišparduodant. Pasirodo čia išskirtinumas, nes T212 ar kitų pigiųjų brokerių atveju tu, žinoma, atgausi lėšas, bet visos pozicijos bus uždarytos ir paveldėtojas gaus tiesiog eurus.

Gal ir mažmožis, bet jeigu gyvenu ir planuoju savo ir žmonos pensiją su optimaliu investiciniu portfeliu, tačiau staiga numirštu, tai žmonai atgavus tą šešiaženklę, o gal net septynženklę sumą užkrenta gana didelė problema – kur tuos pinigus padėti. Žinoma, čia visai gera problema turėti, bet žmogui nesusidūrusiam su tokio dydžio investicijomis ir tuo metu išgyvenančiam artimojo žūtį, čia nežmoniškas stresas. Tai žinodamas, kad žmona tiesiog paveldės visą mūsų portfelį toks koks jis yra ir žinant mano investavimo stilių, tiesiog galės keletą metų (o turbūt ir ilgiau) absoliučiai nieko nekeisti – ramina. 

Na, bet pilnai ramybei yra keletas reikalingų nustatymų. Gal ir galima per apps’ą, bet siūlau prisijungti prie būtent IBKR Desktop’inės platformos ir nuėjus į nustatymus pasitikrinti:

1. Koks jūsų Account Type?
2. Ar nurodytas Trusted Contact Person?

Account tipai 

Geriausias šeimai yra Joint Account (with Rights of Survivorship), kurio aš pats irgi neturiu. Jį galima susikurti naują, kartu su antra puse, ir procesas kažkiek panašus kaip kartu aplikuojant būsto paskolai. Tai yra, būna vienas lead-kontaktas (tarkime jūs), bet antra pusė taip pat turi praeiti visą bankinį KYC (siųsti dokumentus, proof of address, atsakyti į klausimus dėl trading permissions ir pnš). Tuomet abu su antra puse tiesiog turite savo individualius prisijungimus ir atskirai galite jungtis prie IBKR paskyros ir atlikti veiksmus. Abu vienodai galite tiek pirkti, tiek parduoti. 

Aš pats kol kas esu su Individual account, nes taip pradėjau jau anksčiau, o pakeisti yra šiek tiek reikalų… Mano atveju, pvz., žmona nelabai nori gilintis, juolab jungtis prie paskyros, tai mūsų mechanika tokia, kad aš viską valdau ir kas ketvirtį turime rimtesnė aptarimą. Žinoma, ji (bent kaip sako) atsakingai suskaito ir kiekvieną 6nulių įrašą, tai dalis apskaitos vyksta ir čia viešai. 

Tačiau, jeigu jūs su antra puse abu norite valdyti finansus 50/50, tuomet labai rekomenduoju Joint Account nuo pat pradžių. Pravers tiek dėl atskaitingumo, tiek dėl skaidrumo, tiek dėl paveldėjimų, tiek įvykus kitokioms nelaimėms (pvz., avarija ir antra pusė komoje, mano Individual paskyros atveju, kol kas nelabai žinau kaip žmona prieitų prie kapitalo). 

Aš pats planuoju pereiti, bet tiesiog atidėlioju, nes procesas atrodo gana ilgas ir biurokratinis, bet jei trumpai – yra galimybė susikurti naują Joint Account ir iš savo Individual Account perkelti visas akcijas į bendrą Joint Account, nieko neišsiparduodant.

Man asmeniškai kyla klausimų ir dėl Investicinės Sąskaitos apskaitos tokiai sąskaitai, ar po to nereiks pildyti per pusę tiek žmonos, tiek maniškėje deklaracijoje, tai kol kas viską vykdome senu paprastu būdu, tačiau domiuosi ir jeigu skaitytojai turi patirties su Joint Account’u – įdomu išgirsti. 

Trusted Contact Person

O tuomet svarbu nurodyti savo antrąją pusę kaip Trusted Contact Person. Tai teisiškai beveik nieko nereiškia – paveldėjimas vistiek vyksta pagal testamentą ar CK, tačiau jeigu kažkokiu būdu niekas iš paveldėtojų nesikreiptų į IBKR dėl portfelio perėmimo, tuomet pats IBKR yra įsipareigojęs kreiptis į šį Trusted Contact Person. Dar skaičiau, kad tokiu atveju tiesiog visas transferis gali vykti greičiau.

Aš čia tiesiog turiu nurodęs savo žmoną, kad jei jau ką. Bet jei ne žmona – mielai turėčiau ir brolį ar vieną iš labiau IT-pažangių tėvų, nes čia ne testamentas, o tiesiog daugiau emergency kontaktas.

Kitų užsienio turtų paveldėjimas 

Daugeliu kitų atvejų – nieko labai nepasiruoši. Vis dar nežmoniškai svarbu bent kas metus išsiųsti tą laišką antrai pusei ar kitam artimajam, tuomet pateikę mirties liudijimą jie lyg ir neturės bėdų perimti turtą. Tiesa, tai užtruks ir turbūt reikės notarų bei vertėjų, todėl aš į tą sąrašą net netraukiu tokių vietų, kuriose turiu iki 1k Eur (o ir stengiuosi tokių neturėti).

Trading212 atveju, reikia pateikti į anglų kalbą verstus dokumentus ir jie uždarę pozicijas ir atskaičiavę (jei priklauso) mokesčius, balansą perves į paveldėtojo banko sąskaitą. 

Dar turiu šiek tiek kripto, tai su Kraken’u tas pats kaip T212, bet Binance neseniai pridėjo į IBKR panašią emergency-contact funkciją.

Bet mano didžioji dalis kripto laikoma offline-wallet, tai tos paveldėjimas paprastas – pasiims žmona iš slaptos vietos ir tiek. ;D Aišku, sistema ten sudėtingoka, bet ką aš padariau – žmona žino kur yra kas fiziškai, o brolio esu paprašęs, kad jeigu jau ką, tai jis padės žmonai išsitraukti lėšas iš tos offline piniginės ir tiesiog realizuoti į eurus, nes techniškai gaudosi tose kripto piniginėse.

Reziumė

Gal tema ir nėra pati smagiausia, bet žinot kas irgi nėra smagu? Mirti.

Ir tik šiek tiek geriau nei mirti yra prarasti artimąjį, tad dėl to būdamas sveikas ir bandau susidėlioti viską taip, kad įvykus nelaimei, artimiesiems būtų mažiau rūpesčių, o mūsų ilgai taupyti pinigai neiškeliautų į kokį nors Airišką turto banką kaip unclaimed assets. 

Čia tokia finansinė higiena, apie kurią nesu girdėjęs daug šnekant. Susitvarkykite ir jūs, primygtinai prašau.

Eik parašyti tą emailą artimajam dar šiandien, mažą ką. 😜

Įdomu sekti toliau?

Prenumeruok naujus įrašus el. paštu arba Facebook’e.

Įdomu diskutuoti ar stebėti diskusijas pinigų temomis? Prisijunk prie 7,000 narių aktyvios bendruomenės reddit’e 👇

Įraše pateikta informacija nėra rekomendacija finansinėms paslaugoms įsigyti. Tai yra tik autoriaus nuomonė ir asmeninė patirtis. Už investicinius sprendimus atsakote jūs patys, tad būtinai įsigilinkite į produktą ar tiekėją prieš priimdami sprendimą investuoti.