Pensijos 3 pakopa – Goindex apžvalga
Prie šio ketvirčio finansinių tikslų įsirašiau tokį – įsivertinti persikėlimą į Goindex. Tai ką čia laukti su tais tikslais. Imame ir vertiname.
Vasarą nagrinėjau III pakopos fondų mokesčius, lyginau su VWCE ir pasidalinau savo požiūriu kada gali būti verta apskritai kaupti III pakopoje. Ten platus įrašas ir labai rimtas intro bendrai į III pakopą, tai pradedantiems nuo nulio siūlau pradėti ten. Reziume buvo toks:
- Jeigu turi galimybę kaupti per darbdavį – būtinai kaupk, tik atsakingai pasirink pasyviai valdomą fondą (tiekėjas net nelabai svarbu, tinka bet kas su kuo darbdavys turi sutartį).
- Jeigu sudarei sutartį prieš 2024.12.31 (net ir dabar nekaupiant) – kaupti visai apsimoka, pasirenkant pasyvų indeksinį fondą, taip išskaidant savo investicijas. Bet čia skonio reikalas pagal situaciją.
- Jeigu turi jau pakaupęs lėšų III pakopoje, bet kaupti nebenori – būtinai pasikeisk fondą į vieną iš pigesnių variantų paminėtų aukščiau ir palik ramybėje.
Aš pats esu toje 2 ar 3 kategorijoje, kur ilgą laiką nekaupiau, nes neturėjau darbdavio paskatos, tačiau turiu senesnę sutartį ir galiausiai nusprendžiau išnaudoti lengvatą iki galo ir pernai pervedžiau 1,500 Eur vienkartinį papildymą į savo Artea fondą ir toliau pildysiu po 125 Eur/mėn.
Tiesą, komentaruose manęs jau klausė – ar tikrai verta? Ar tikrai nėra geriau tiesiog viską kreipti į VWCE? Tai atsakymas trumpai – VWCE exceliuk’e atrodo geriau, bet aš per skirtingas kišenes išmėtau dėl subjektyvių ir psichologinių priežasčių (apie ką išsiplėčiau minėtame komentare), tad III pakopą iki tam tikro dydžio noriu turėti savo kišenėje.
Na, o dabar, atsiradus laiko, noriu įsivertinti gal verta perkelti visą III pakopos portfelį į Goindex. Apie tai ir bus šis įrašas.
Kas per velnias tas Goindex?
Lietuvoje III pakopą gali kaupti tik per 5 tiekėjus, o keturi iš jų labai aiškūs – SEB, Swedbank, Artea (ex-Šiaulių bankas) ir Luminor. Visi bankai, natūralu, kad turi ir 3 pakopos kaupimą.
O tas penktasis yra Goindex, kuris nėra nei bankas, nei fondas. Tai pensijų fondų valdytojas, kuris yra lyg Lidl’as ar Revolut’as, atėjo sudrumsti seniai nusistovėjusių ir oligopolinį prieskonį turinčių lietuviškų pensijų fondų vandenų.
Jeigu esate iš didmiesčio, tikėtina, Goindex pardavėjus bent kartą sutikote kuriame nors prekybcentryje. Kaip draudimo pardavėjai savo laikais, Goindex pasirinko gana agresyvų marketingo kanalą ir žmones į savo pensijų fondus gaudė tiesiog gatvėje. Man tai nepatinka ir pasitikėjimo nekelia, bet hey – kiekvienam savo.
Savo filosofijoje žada mažus valdymo mokesčius, pasyvius ETF’inius fondus ir tiesiog sekti pasaulinę rinkų grąža.
Kaip ir grynai ko mums reikia, ar ne? Pensijinis VWCE & chill.
Bet šis valdytojas veikia jau virš 3 metų ir turi virš 50,000 klientų, o aš, aktualijas apžvelgiantis ir su inovacijomis draugaujantis finansų blogeris, apie jį rašau tik dabar. Kodėl?
Nes gal kaip ir jūs – į naują žaidėją šiaip labai nusistovėjusioje ir konservatyvioje pensijų kaupimo rinkoje, kuris klientus gaudo prie įėjimo į Maximą, aš žiūrėjau labai skeptiškai.
Mažiausiai ko noriu, tai rinktis kažkokį šiek tiek pigesnį fondą savo 40-ties metų kelionei į pensiją, o kažkur ties viduriu suprasti, kad padariau klaidą ir dingo tiek valdytojas, tiek mano pinigai. Tai prieš priimant sprendimą nusprendžiau pabūti tikru konservatoriumi – tegu pirma pasibando kiti, o jau matant rezultatus ir veiklą, visuomet spėsiu persikelti.
Apie Goindex
Goindex – tai Lietuvoje veikiantis investavimo platformos tiekėjas, kuris leidžia gyventojams paprastai investuoti į ETF portfelius naudojantis III pakopos pensijų kaupimu. Goindex pats nėra bankas ar fondų valdytojas klasikine prasme – tai labiau technologinė ir administracinė platforma, kuri leidžia investuoti pagal iš anksto nustatytą metodologiją – pasyviai ir plačiai.
Platformą įkūrė rimti vyrukai pagal LinkedIn’ą ir, atrodo, Lietuvos finansų rinkos profesionalai. Deklaruojamas tikslas – pasiūlyti paprastesnį, pigesnį ir labiau pasyvų investavimo modelį, paremtą plačiai diversifikuotais indeksais (ETF). Toks Vanguard’as iš Aliexpress’o, nes Goindex investavimo filosofija artima tiek Bogleheads, tiek Vanguard’o principams: plati diversifikacija, mažos sąnaudos, ilgas laikotarpis, minimalus aktyvus valdymas.
Goindex turi du 3 pakopos fondus (100% akcijos ir 60/40 akcijos/obligacijos), kurių rezultatai kol kas atrodo labai gerai:
Bet paskutinius 3 metus viskas atrodo gerai, tai reikia lyginti tarp fondų.
III pakopos fondų mokesčiai
Kaip skaičiavau jau vasaros gale, III pakopa manęs pagrinde nedžiugina dėl mokesčių. Valdymas siekia iki 1% ir Goindex čia manęs nenudžiugino, nustatęs savo 0.90% suminį valdymo mokestį.
Lietuvos bankas nuolat skelbia visų pakopų fondų rezultatus bei mokesčius – LB ataskaitos.
Jose matosi, kad Goindex nelabai ir išsiskiria su 0.78% metiniu BIK vs. 0.79% mano turimais Artea pasyvaus fondo.
Tiesa, LB rezultatai labai vėluoja – štai paskutinė ataskaita nurodo tik 2024.12.31 rezultatus. Fondas naujas, portfeliui augant ir nusistovint, valdymo kąštai turėtų dar mažėti.
O kaip mane asmeniškai informavo Goindex valdytojas, investuotojams pinigus jie taupo ne tik per mažus mokesčius, bet ir per daug geresnę grąžą pasyviai sekdami rinkas su ETF’ais:
Tai pasižiūrėkime ir III pakopos fondų rezultatus.
III pakopos fondų rezultatai
Vėl einame į LB ataskaitas ir ten randame tokią lentelę (kurią papildžiau ir BIK %), žiūriu į paskutinius 3 metus, nes daugmaž tiek veikia mano vertinamas Goindex:
Prisipažinsiu, kad visus “klimato ateitis” fondus aš ignoruoju. Netikiu sektoriniais ar ESG fondais, kai kalbame apie 30-40 metų horizontą. Noriu tiesiog paprasto pasyvaus visą rinką sekančio fondo.
Bėda – LB duomenys vėluoja (viršuje lentelėje 2025.09.30 ataskaita) ir juose vėl kurį laiką nebus ilgesnio Artea Ambicingas Index 16+ (mano fondas) rezultatų, nes fondas paleistas naujai.
Tad imame Goindex surinktą info 2025.12.31 (kurią aš patikrinau eidamas į kiekvieno fondo ataskaitas):
Goindex, bent kol kas, varo akivaizdžiai geriau nei bet kuris konkurentas. Per 3 metus surinkti nuo 2% iki 16% skirtumo yra labai labai daug. Juk visi veikė vienodomis rinkos sąlygomis.
Net lyginant Goindex su mano visą laiką turėtu Artea fondu:
Per 3 metus
GoIndex = +39.19%, Artea = +32.62%
- Portfelis 30,000 Eur x 1.3919 = 41,757 Eur
- Portfelis 30,000 Eur x 1.3262 = 39,786 Eur
- skirtumas = 2k Eur per 3 metus.
Net nėra čia ką labai skaičiuoti, nes tęsiant panašia trajektorija ateinančius 30 metų (ir toliau pildant), susidarys jau šešiaženklis nenormalus skirtumas.
Bet čia palyginime nėra naujo (ale pasyvaus, bet išties kažkiek ESG-tilted) fondo Artea Ambicingas Index 16+ (kurį aš ir turiu), nes jis paleistas tik 2024.11.05, tai einame lyginti rankutėmis.
Artea Ambicingas Index 16+ vs. Goindex akcijų fondas
Kiekvieno fondo rezultatus galite rasti valdytojo svetainėje kiekvieną dieną. Jie įpareigoti juos skelbti. Pas vienus lengviau, pas kitus sunkiau tą info pasiekti, bet Artea turi patogų grafikiuką su filtrais, tai žiūrime grąžą nuo paleidimo:
Atitinkamai, tikriname tokio pačio laikotarpio Goindex grąžą, kad būtų lyginami obuoliai su obuoliais:
Per tą patį 2024.11.05 – 2025.12.31 laikotarpį:
- Artea Ambicingas Index 16+ = +9.68%
- Goindex pasaulio akcijų fondas = +13.32%
- skirtumas = 3.64% per šiek tiek daugiau nei metus.
Katastrofiškas skirtumas tarp deklaratyviai pasyvių fondų. Artea bėda – kažkokie banko reikalavimai ar vidinė politika, nes nors jie ir investuoja į plačius pasaulinius ETF’us, visi pasirinkimai yra su kažkokiu tvarumo elementu:
Kai Goindex investuoja į tiesiog mūsų gerai žinomus plačius paprastus ETF’us:
Tai nors planeta man ir rūpi, investuoti į greenwashing’o ESG fondus didelio noro neturiu.
Panašų pratimą siūlau atlikti patiems, einant į vieno iš penkių valdytojų puslapį ir patiems pasilyginant norimų identiškų periodų grąžą bei pačių fondų sudėtis.
Aš pats save įtikinau, kad pastarųjų 3 metų rezultatai nėra atsitiktinumas, o tiesiog užprogramuotas Goindex pranašumas. Kadangi jie išties pasyvūs, pagal teoriją galiu ir toliau tikėtis didesnės grąžos. O ta šiek tiek didesnė grąža labai greitai compoundinasi ir prieš pensiją sukauptų lėšų kiekis, tikėtina, bus kardinaliai skirtingas.
Goindex vs VWCE
Periodas: 2022.08.22 (Goindex startas) – 2025.12.31
- VWCE kaina 2022.08.22 = 102.3 Eur
- VWCE kaina 2025.12.31 = 145.05 Eur
- skirtumas = +41.79%
Primenu, kad Goindex tuo pačiu laikotarpiu turėjo +39.19%. Tai Goindex blogiau nei tiesiog VWCE, bet tikrai nėra blogai ir atsilikimas menkas. Užmetus 10 metų lengvatą + nulinį GPM’ą pasiekus pensijinį amžių ir objektyviai įvertinus, kad GPM’as turbūt dar gerokai pakils iki kol mes pasensime –> gali būti visai nebloga atskirta kišenė senatvei.
O dabar – reikia paliesti ir dramblį kambaryje.
Kiek saugus yra pensijos kaupimas per Goindex?
Goindex UAB turi keistą akcininkų struktūrą ir -800k Eur nuostolį už 2024 metus. Neatrodo labai patikimas UAB’as, kad patikėtum savo pensiją 30-mečiai metų, ane?
Bet tie visi konsultantai prie Maximos ir kitas marketingas kainuoja. Naujam žaidejui įeiti į tokią nusistovėjusią rinką nėra lengva, tai UAB’as kol kas degina investuotojų pinigus.
Platesnį komentarą šia tema pas mane blog’e pateikė pats Goindex atostovas, jei trumpai, reziume toks:
“O kadangi fiksuoti kaštai nuo pat pradžių yra dideli, reikia greitai augti ir tą mes ir darome (jau antrus metus iš eilės esame aiškiai greičiausiai auganti PKB – pas mus pereina daugiausiai klientų iš kitų PKB). Bet spartus augimas irgi reikalauja papildomų kaštų. Tad visiškai normalu, kad PKB pirmą savo veiklos penkmetį ar pan. dar nematys pelno, maždaug tiek laiko reikia investuoti į šią veiklą, pelnas ateis vėlesniais metais.”
Mane įtikina, bet jeigu jūsų ne – skaitykite toliau. Nes nelabai svarbu ar Goindex seksis ar labai nesiseks – mūsų turtas saugus.
Kaip veikia III pakopos pensijų sistema Lietuvoje?
III pakopos pensijų kaupimas Lietuvoje yra savanoriškas ir griežtai reguliuojamas valstybės. Ją prižiūri Lietuvos bankas, kuris:
- licencijuoja valdytojus
- tikrina veiklą
- nustato kapitalo ir rizikos reikalavimus
- gali taikyti sankcijas ar net atimti licenciją
Kas realiai valdo pinigus?
Suprantu, kad pasitikėti ką tik įkurtu pensijų startuoliu sunkoka, todėl III pakopos struktūroje dalyvauja trys atskiros šalys:
- Pensijų fondo valdytojas / platforma (pvz., Goindex, bankai)
- Depozitoriumas (dažniausiai bankas (ne pensijų fondo valdytojas, tad Swedbank’as laiko pas SEB’ą ir atvirkščiai) – saugo investuotojų turtą
- Valstybės priežiūra (Lietuvos bankas)
Tai reiškia, kad tavo pinigai nėra laikomi pas Goindex ar bet kurio kito valdytojo seife. Jie laikomi atskirai, depozitoriume, ir yra teisiškai atskirti nuo valdytojo balanso.
Ar Goindex gali bankrutuoti?
Aišku, kad gali. UAB’as minusinis, investuotojams atsibos šelpti tokią veiklą ir UAB’as bus uždarytas.
Bet tai mums nelabai ką reiškia, nes tuomet:
- tavo investicijos niekur nedingsta, nes jos yra atskirtos depozitoriume
- Lietuvos bankas paskiria kitą valdytoją, kuris perima fondą
- investuotojui dažniausiai nereikia daryti nieko – pasikeičia tik administruojanti įmonė.
Pvz. mano fondas vieną kartą jau keitėsi man nelabai žinant – kai Šiaulių Bankas įsigijo INVL (kuriame kaupiau) ir mano fondas pasikeitė automatiškai.
Tai labai panašu į situaciją su brokeriais ir ETF’ais – bankrutuoja tarpininkas, bet ne tavo vertybiniai popieriai.
Tai blogiausia kas gali atsitikti persikėlus iš Artea į Goindex ir pastarajam bankrutavus – po 5 metų pabrukus uodegą teks grįžti atgal į tą patį Artea. 😀
Niekuo nerizikuoji, o grąža geresnė? Count me in.
Kaip vyksta perkėlimas į kitą bendrovę?
Pats dar nedariau, tai tiksliai su screenshot’ais nepapasakosiu, bet pakalbėjau su Artea ir Goindex telefonu, seka tokia:
- Užsiregistruoji Goindex ir pasirašai naują III pakopos kaupimo sutartį, pasirinkdamas norimą fondą
- Tą naują Goindex sutartį siunti email’u (ar pildai prašymą savitarnoje) dabartiniam tiekėjui
- Seni tiekėjai likviduoja visas jūsų turimas lėšas pagal tos dienos rinkos vertę ir perkelia visą sumą į naująją Goindex sąskaitą.
Geriau nedaryti veiksmų rinkoms smarkiai judant (krentant ar kylant), nes bus kažkoks praradimas dėl pavedimo greičių, bet šiaip – labai paprastas procesas.
Ir svarbus akcentas – pakeitus valdytoją, lengvata jums galioja ir toliau, nepaisant naujos sutarties. Svarbiausia – turėti bent kažkokią III pakopos sutartį sudarytą iki 2024.12.31 (ir ją išsisaugoti kaip įrodymą išeinant iš dabartinio valdytojo). Šaltinis: VMI, 5 puslapis:
Kai pensijos kaupimo sutartis sudaryta iki 2024 m. gruodžio 31 d., o po šios datos pensijos
dalyvis pensijų kaupimo veiklą reglamentuojančių teisės aktų nustatyta tvarka pereina iš vieno
pensijų fondo į kitą pensijų fondą (valdomą tos pačios ar kitos valdymo įmonės), nenutraukdamas
sutarties ir pradėto kaupimo, laikoma, kad dalyvavimas pensijų kaupime tęsiasi ir todėl taikomas
komentuojamo punkto lengvatos įmokoms tęstinumas.
O jei perėjus nepatiks – viską galima atkelti ir atgal. Nėra jokių bent viešai matomų transakcijos mokesčių ar baudų.
Ką darysiu aš?
Persikelsiu III pakopą iš Artea į Goindex ir toliau automatu pildysiu po 125 Eur/mėn. ateinančius 10 metų.
Kodėl to dar nepadariau?
Nes mane skaito daug protingų žmonių ir, kaip parodė praktika, kartais naudinga pasidalinti tokiu įrašu prieš darant pokytį ir sulaukti komentarų, nes gal kažką būsiu pražiūrėjęs ar neišsiaiškinęs. Įrašą atnaujinsiu, jei mano pozicija pasikeis.
Tai mano reziume ir labai lengvas sprendimas – keisti fondą, nes absoliučiai niekuo nerizikuoju, o ir valdymo kąštai, ir kol kas matoma grąža yra žymiai geresnė absoliučiai pasyvaus iš ETF’ų sudaryto fondo, kuris labiausiai atitinka mano VWCE & chill filosofiją.
Kodėl rašau šį įrašą?
Nes šioje Dovydas vs Galijotas kovoje mažiukui Goindex reikia visos įmanomos pagalbos ir reklamos, kad išgyventų. Tam, kad tas mažų mokesčių ir ETF’ų modelis veiklų – reikia masės. Reikia, kad UAB’as nebebūtų minusinis.
Valdytojo filosofija man labai patinka, paskutinių 3 metų track record’as labai geras, komunikacija nematyto lygio, kai pats vadovas komentuoja šešiNuliai blog’e bei atsakinėja žmonėms mano Facebook’e.
Ir ne, šis įrašas nėra sponsored, niekas man už tai (deja) nesumokėjo ir į Goindex vistiek dar kurį laiką ir pats žiūrėsiu su šiokiu tokiu įtarimu.
Bet kai rizikos nėra, o grąža didesnė – tai kokie čia dar galimi svarstymai?
Tad naudojuosi savo turima influencerio galia ir kviečiu – padėkime Dovydui išgyventi šioje oligopolinėje rinkoje, o už tai, tikėtina, džiaugsimės žymiai didesne sukaupta pensija 3 pakopoje.
Jūs in ar out?
Įdomu sekti toliau?
Prenumeruok naujus įrašus el. paštu arba Facebook’e.
Įdomu diskutuoti ar stebėti diskusijas pinigų temomis? Prisijunk prie 10,000 narių aktyvios bendruomenės reddit’e 👇
Įraše pateikta informacija nėra rekomendacija finansinėms paslaugoms įsigyti. Tai yra tik autoriaus nuomonė ir asmeninė patirtis. Už investicinius sprendimus atsakote jūs patys, tad būtinai įsigilinkite į produktą ar tiekėją prieš priimdami sprendimą investuoti.
Galima gal source į patikimą šaltinį dėl šito:
„Ir svarbus akcentas – pakeitus valdytoją, lengvata jums galioja ir toliau, nepaisant naujos sutarties. Svarbiausia – turėti bent kažkokią III pakopos sutartį sudarytą iki 2024.12.31 (ir ją išsisaugoti kaip įrodymą išeinant iš dabartinio valdytojo).”
Nes III pakopoje priešingai nei II – gali turėti nors ir 5 III pakopos sutartis ir kaupt po 20 eur kiekvienoje. Tai man naujos sutarties sudarymas šiek tiek kelia abejonių, ar pasiliks „senos” sutarties lengvata (300 eur/metus) dar 9 metams. VMI neklausiau / sąlygų neskaičiau, bet šiokia tokia abejonė dar yra..
Kaip tik siandien ryte su zmona apie sita kalbejom. Tai greitai paieskojus neradau irgi tokios infomacijos, tik visur minima toks sakinys „galioja sudarytoms sutartims” tai jei taip nera ir galima lengvai keisti valdytoja, tai cia didelis pliusas yra.
Na, iš bėdos, galima perkelt turtą iš senos sutarties į naują pas kitą valdytoją, bet 125 eur/mėn pavedimus daryt į seną (ir po to vėl perkėlimus pasidaryt). Reiktų gal paklausimą VMI parašyt..
Neturiu gero šaltinio, tik abiejų valdytojų patvirtinimas telefonu. Štai vienas žmogus ką tik facebook’e parašė, kad gavo raštišką buvusios bendrovės patvirtinimą. Aš tiesiog planuoju išsisaugoti senąją Artea sutartį ir tiek.
Dar idomu kaip del tu „investicinio draudimo” sutarciu – joms irgi galioja GPM legvata, tai ar butu galima pakeisti is Compensa i koki SEB banka?
Vat dėl tų nesu tikras, bet aš siūlyčiau įdarbinti norimą fondo valdytoją tai už jus išsiaiškinti – jie suinteresuoti prisitraukti klientus, tad tegu jie ir siuntinėja paklausimus VMI su savo teisininkais. 🙂
Ne, pakeisti negalima. Įmanomas tik esamos sutarties nutraukimas ir naujos sudarymas (jai GPM lengvata nebegalios).
Ramybės dėlei, gal vis dėlto siūlyčiau paklausimą VMI nuo savęs parašyt. Nes pensijų fondo valdytojo nuomonė gali nesutapt su VMI, tai kad neprisidaryt reikalų. Atsako į paklausimus per mėnesį~ + turėtumėt kažkokį formalų ats. Arba galima paskambint (pokalbius įrašo, konsultacijos telefonu lygiavertės raštiškoms)
Goindex kažkada tikrai skaitys komentarus, tai viešas prašymas jums – užklauskit jūs ir įsidėkite tą išaiškinimą į puslapį ar DUK’ą, tikrai kartosis šis klausimas dar ateinančius 10 metų.
Sveiki, esu Ovidijus Sačilka, atstovaju Goindex bendrovę.
Pirmiausia noriu padėkoti straipsnio autoriui už išsamų straipsnį šia tema ir jame pateiktą naudingą informaciją bei straipsnio skaitytojams už gerus ir svarbius patikslinamuosius klausimus ir komentarus.
Papildant atsakymą į būtent į šį klausimą pasidalinu, kad mes esame teiravęsi VMI ir gavę išaiškinimą, kad jei III pakopos kaupimo sutartis buvo sudaryta iki 2024 12 31 d., tuomet GPM lengvata galios dar 10 metų nepriklausomai nuo to, ar vėliau pakeisite III pakopos pensijų fondą toje pačioje pensijų kaupimo bendrovėje, ar pakeisite pačią pensijų kaupimo bendrovę ir sutartį perkelsite į kitą bendrvę (reikėtų išsaugoti įrodymą – t. y. su ankstesne pensijų kaupimo bendrove ne vėliau kaip iki 2024 12 31 d. sudarytą sutartį).
Pridedu ištrauką ir iš VMI išaiškinimo:
„Kai pensijos kaupimo sutartis sudaryta iki 2024 m. gruodžio 31 d., o po šios datos pensijos dalyvis pensijų kaupimo veiklą reglamentuojančių teisės aktų nustatyta tvarka pereina iš vieno pensijų fondo į kitą pensijų fondą (valdomą tos pačios ar kitos valdymo įmonės), nenutraukdamas sutarties ir pradėto kaupimo, laikoma, kad dalyvavimas pensijų kaupime tęsiasi ir todėl taikomas
komentuojamo punkto lengvatos įmokoms tęstinumas.”
Nuoroda į platesnį VMI išaiškinimą: https://www.vmi.lt/evmi/documents/20142/737112/GPMI_21%2Bstr_1d_komentaras_paskelbti_202-12-02.pdf/c228173b-0197-f963-098c-de81986ed4e8?t=1733385833013&utm_source=chatgpt.com
Taip pat pridedu nuorodą į Goindex svetainėje esančią III pakopos DUK skiltį, kurioje galima rastį atsakymus į šį ir kitus aktualius klausimus dėl kaupimo šioje pakopoje: https://www.goindex.lt/duk_zymos/iii-pakopa/
Okey, prisegto dokumento 5psl. matau ką noriu matyti. 🙂 Papildžiau įrašą. Ačiū.
Dovydui. 🙂 Galijotas buvo milžinas.
oi. 😀 pataisiau
Aš pas Goindex (III-ioje pakopoje) esu jau kokie 1,5 metų. Nedaug dar, bet ir jie patys darbuojasi gana trumpai 😀
Ir man pradžioje buvo klausimų, kas čia per velnias, tai irgi pasidariau namų darbus. Čia man net kažkiek keista, kai didelė dalis žmonių tingi tą daryti, kai sprendimas reiškia, ko (ne)gausi po 40 metų. Ar tikrai TikTok vaizdeliai svarbiau už 1-2 dienų analizę? :/
Bet ne apie tai 🙂
Pats kai mėgstu viską išsiaiškinti, tai ir išsinagrinėjau, kas per įmonė, kokie žmonės dirba – M. Kalesinskas aukščiausio lygio profas, peržiūrėjau jo viešus pasisakymus ir tapo aišku, kad tai ne dar vienas rėkiantys Youtube scameris.
Bet ei, juk ne tik svarbu, ką šneka. Skaičiukai svarbu. 🙂
Visais atvejais rekomenduoju eiti tiesiai į LB svetainę. Ypač kai pamatysite 40+ proc. žadančią platformą FB ir kaip jie žino kažką geriau nei kiti 🙂 Kelios minutės patikrinimui ar išvis šitas stebuklas turi licenziją ir sutaupyti bent keli tūkstančiai garantuoti.
Tai LB skaičiai irgi parodė, kad mokesčiai priimtiniausi, augimas solidus.
Tada pati REALI pasyvi strategija man patiko, nes kiti prie deklaruojamo pasyvumo prideda visokių nesąmonių ir dar ant viršaus pradeda džiazuoti. Ačiū, nereikia. Pats tą galiu daryti nuėjęs į biržą 😀
Liko klausimų, tai parašiau kokių gal 2-3 lapų klausimų laišką Goindex, su asmeniniais specifiniais dalykais. Galvojau gausiu kokį sausą atsakymą, kas beje ir buvo su Swedbank, nes ir tiems analogiškai nusiunčiau. Pasibaisėtinas atsakymas buvo, kaip kokio roboto. Negana kad brangūs, tai ir panašu BBD ant klientų šiuo klausimu.
Goindex atveju, atrašė Paulius Dambrauskis, buvo tikraus džiaugsmas skaityti. Detaliai, aiškiai, su pavyzdžiais. Ten net 6-otui būtų viskas aišku. Iškart pasijautė, kad žmogus įdėjo darbo ir laiko viską išaiškinti taip, kad neliktų dviprasmybių. Iškart patiko požiūris į dar galimai tik būsimą klientą.
Tad viską susumavus, taip ir patapau jų klientu ir iš esmės neturiu jokių priekaištų. Dar ir praėjusiais metais padarė „dovaną“, informuodami, kad sumažino fondo mokesčius 🙂
Taip ir toliau!!!
Dėl saugumo? Šeši nuliai esmę surašė. Tą man patvirtino ir Goindex dar kai pradžioje nagrinėjaus, o ir bendrai, gal LB, buvo išknisęs, kaip čia viskas veikia su tomis bendrovėmis.
Šiaip, jei jau LB leidžia dirbti Lietuvoje, galite būti ramūs. Jų reikalavimai maksimaliai griežti ir palankūs eiliniams vartotojui, tad jei įmonė turi LB licenzijas – miegu ramiai.
Tokie tad mano asmeniniai pasvaisčiojimai.
Nuostabus timingas. Vakar kaip tik pradėjau apie juos skaitinėtis, nes noriu per darbdavį pradėti kaupti. Planas buvo Swedbanke, nes turiu asmeninę 3 pakopą ten, tai maniau tęsiu, bet dabar manau reikia pasikapstyti giliau arba tiesiog eiti ir keisti.
Beje, gal žinote ar tą asmeninę 3 pakopą irgi turiu perkelti tuomet ar gali ji likti Swede, o per darbdavį galiu kaupti tarkime Goindex?
Ačiū už įrašą idealiu laiku:D
Atskirų 3 pakopų galima turėti kiek tik nori, tik lengvata tuomet nesimultiplikuoja. Tai galima turėt kažką ką siūlo darbdavys ir savarankiškai kaupti pačiam jau kur pats nori.
III pakopa turi prieš ETF tokį privalumą, kai dėl GPM lengvatos, kad gali išsiimti be GPM taikymo (jei tau liko <5 m. iki pensijinio amžiaus).
GOINDEX kaupiu II ir III pakopą nuo 2022 m. gruodžio mėn. Per tą laiką turiu 45% grąžą – tai esu labai patenkintas.
Labas! O gal žinai, ar yra kažkokių naudų, jeigu dabar pereičiau iš 2 pakopos (Swede) į 3 pakopą (Goindex)? Kaip suprantu, jokios lengvatos nebegalioja ir tad nebežinau, kokia nauda. Ir kaip vyksta tas kaupimas per darbdavį – ar čia reiktų su kažkuo iš HR aiškintis?
Per dabrdavį sistemą esu plačiai aprašęs čia: https://sesinuliai.lt/pensija-3pakopa/
Įmonė arba siūlo kaip naudą, arba ne. Bet net nesiūlant vistiek galima išprašyti, nes darbdaviui nieko ekstra nekainuoja.
O nutraukti II pakopą ir įsimesti į III pakopą bus dažnas lietuvio kelias, nes atseit „pats valdai savo pinigus” ir nėra anuiteto. Viskas su tuo gali būti gerai, bet vertinti vistiek reikia individualiai. Viskas gerai turėti ir tą, ir tą. II pakopa irgi egzistuoja Goindex jeigu ką, tai bent jau perkelti galima.
kaip manai, kodėl jie turi palyginti daug skirtingų etf, sekančių panašų indeksą. čia turbūt valdytojų kokie tai įpareigojimai stipriau diversifikuoti valdomą turtą per skirtingas valdymo bendroves…
Aha, LB reikalavimai – negalimas vienas VWCE & chill koncentratas. Maksimaliai man rods iki 20% viename aktyve gali būti, tai visi užperka kokius 18-19%, kad pasiliktų vietos jeigu tas kils.
Bet juk reikia žiūrėti bendrą BIK’ą, o ne tik TER. Artea atveju 0,59% TER, Depozitoriumo 0.15% ir kitos išlaidos 0,3% – all in all 1.04%, o Goindex įlindus į PID’a randi 0.86% TER + 0.04% už sandorių išlaidas, all in all 0,9% ką ir matom LB skaidrėse.
Sveiki. Įdomu būtų sužinoti protingu žmonių nuomone. Ar galetų investicija į Goindex bent kiek prilygti tiesioginei investicijai į FTSE 10+ metų laikotarpyje?Atsižvelgiant ir į GPM lengvatą. Vienkartinė suma apie 70k idedi ir pamiršti. Būčiau labai dėkingas už jūsų mintis.
70k vienam kartui tai rinkčiausi (ir rinkausi jau 2 kartus su sumomis 100k+) tiesiogiai ETF’ą: https://sesinuliai.lt/vwce-and-chill/
Pvz., galima tai atlikti ir tiesiai per turimą banką (Swed, SEB, Luminor), esu aprašęs šį teorinį scenarijų plačiau čia: https://sesinuliai.lt/kaip-pradeti-investuoti/#Kokiais_atvejais_uztenka_vietinio_banko_investavimo_produktu
Nusiperki ir pamiršti 10 metų. Aš taip tėčiui padariau su 50k Eur suma per Swed’ą. 🙂
Labai būtų smalsu išgirsti visų finansinių institucijų atsakymus į klausimą apie teorinę okupacijos situaciją. Ir nepriklausomų teisininkų komentarus šia tema įdomu būtų pamatyti.
Nerasdamas tokios informacijos praktiškai dėl tos priežasties visą turėtą portfelį išsinešiau (-iu) iš Swedbank.
Visos finansų įstaigos privalo būti paruošusios veiklos tęstinumo planą karo/invazijos atveju. Čia buvo iš LB nuleistas dalykas.
Kaip jie veiks praktiškai tikiuosi nesužinosime, bet iš esmės visi pas save tuos planus turi.
10 metų buvau Swedbank tada dar buvo draudiminis kaupimas, man nepatiko rezultatai. Gražinau valstybės suteikta priemoka visa kitą susigražinau nemokėdamas gpm.
Pasidariau lll pakopa 2024.01 ekspirementui Swedbank ir Goindex deja nepaėjo vienur nespėjau laiku į kitą jau 2 mėn buvau pervedes.
Maloniai nustebino kai Goindex po metų sumažino mokesčius. Dar po kurio laiko darbdavys sutiko pervedinėti, nukreipiau į Goindex. Swedbank palikau tam tikrą suma kas mėnesį, nežinau tai gerai ar blogai.
2025 prasidėjo reikalai su ll pakopa / aš jos nekaupiau nes pagal amžių neįtraukė priverstinai o aš galėjau juo investuoti ten kur noriu.
Jau rikiuojasi eilė prie ll pakopos pinigų bet nusprendžiau eiti prieš minia prieš naujuosius sudariau sutartį su Goindex dėl kaupimo ll pakopoi. Aš kas mėnesį mokesiu iki 100 eu ir valstybė dadės apie 400 eu. Apie 35% pliusas ar gali būti geriau? Iki pensijos liko apie 10 metų greičisusiai net nesukaupsiu sumos kurios negalėčiau pasiimti iškarto o jei priartėsiu galiu sustabdyti mokejimus.
Galiu pritarti kas liečia komunikacija geriau būti ir negali tiek dėl ll pakopos sudarant naują sutartį tiek dėl lll pakopos kai reikėjo pagalbos darbdaviui pradėjus pervedinėti. Ir ateityje laukiu tik mažėjančių mokesčių.
II pakopoj įmokos dydžio nepasirinksite, tai procentai nuo jūsų atlyginimo. Valstybės dalis irgi procentai nuo VDU, šiuo metu 378 per metus. Santykis tarp jūsų ir valstybės dalies priklausys nuo jūsų atlyginimo ir VDU pokyčių. Kaip jau buvo nagrinėta, turint mažas pajamas kaupti naudinga.
Mano nuomone sukapti didesnę sumą, kurią galėtum vienkartine išmoka pasiimt kaip tik geresnis variantas. Nes būtent anuitetai ir yra blogiausia II pakopos dalis, kuri tikėtina dar laikui bėgant keisis.
Sveiki, įdomu skaityti Jūsų įrašus ir komentarus. Mano klausimas būtų toks: o jei 3 pakopos sutartis sudaryta 2025 metais, kuomet GPM lengvata nebegalioja? Ar verta iš vis kaupti ar pereiti į kitą įmonę? Pvz Goindex? 🙈
Viskas priklauso nuo platesnės situacijos – turimo turto, finansinio raštingumo ir disciplinos. Ar kaupti, ar nekaupti neatsakysiu už jus, galiu tik užvesti ant kelio šiuo įrašu: https://sesinuliai.lt/pensijos-3-pakopa-2025/
Bet jei kaupti, tai minimum ką būtina padaryti – susižiūrėti fondą ir (tikėtina) bent jau pereiti į Goindex su dabar III pakopoje turimu turtu.
GPM lengvata galioja NEPRIKLAUSOMAI nuo to, kada sudaryta sutartis. Čia netenkama tos maks. per metus 300 eurų sumos, kurią per deklaravimą galima susigrąžinti.
Ar apsimoka?
Paskaičiuojam. Lengvata galios 10 metų. Tai netenkate maks., teoriškai – nes priklauso nuo to, kiek mokesčių sumokėsite 😉 – 3000 eurų.
Bet…
Jei kaupsite 20-30-40 metų, tai šitie 3000 eurų yra niekas, palyginus su tuo, kiek sukaupsite III pakopoje. Ir visos skaičiuoklės rodo, kad uždirbta suma viršys įmokas.
Ir kas iš to? Tas, kad nuo pelno NEREIKĖS mokėti GPM.
Pavyzdžiui, III pakopoje būsite uždirbusi 100 000 ir VISI jie su padarytomis įmokomis bus jūsų. O jei tą darysite per ETF fondus tiesiogiai, tai nuo to 100 000 reikės sumokėti 15 proc. ir dar daugiau. Čia dabar maks. 32 proc.? Ir esu tikras, kad šita dalis tik didės.
Na bet skaičiuokime ir tuos 15 proc., tai šiandien iš III pakopos gaunate 100 000, o iš ETF fondo pati investavusi jau 85 000 eurų. Skirtumas 15 000. Tai va ir atsakymas ar apsimoka.
Šiaip rekomenduoju nukeliauti į investavimas. lt puslapy. Jie ten nuostabių skaičiuoklių pridarę, daug man klausimų jos padėjo išspręsti.
Artea Ambicingas Index 16+ įsteigtas 2025-11-05, taigi tą dieną neturėjo investicijų ir neturėjo kainos pokyčio. Nuo 2025-11-06 dienos iki šiandien fondo uždarbis 12,3 proc., Goindex pasaulio akcijų fondas 12,6 proc. – rezultatas tas pats paklaidos ribose.
Goindex pasaulio akcijų fondas įkurtas 2022-08-22. Grąža nuo sekančios dienos – 42,1 proc.
Artea Ambicingas Active 16+ to pačio laikotarpio grąža 49,1 proc.
Smagu ir Artea investicinių vadų sulaukti mano blogelyje. 🙂
Dėl Artea Index – aš ėmiau metų galą kaip atžymą (12.31), nes tas „iki šiandien” tai po to priklausys kada apskaitoma, kada kuris pateikia, ar kada aš screenshot’us dariausi. Net pakeitus dieną į 2024-11-06 kaip Artea fondo startą – rezultatas yra +9.68% vs Goindex +10.34%. Jeigu imu 11-07, tuomet rezultatai beveik susilygina. Bet iš kur man žinot tokias lyginimo įmantrybes? Įsidėkit kažkokią varnelę ar ką. 😀
O aktyvaus fondo, nepykit, aš tiesiog nevertinu. Istorija ir statistika ne jūsų pusėj, galiausiai vistiek underperforminsite rinką. Ai, pala, jau underperforminat, nes pastarųjų 15 metų grąžą (Artea Ambicingas Active 16+) pagal LB yra solidžiai skambantys +6.96%, kai MSCI World virina po +11% metinių nuo tų pačių 2010-ųjų. (https://www.msci.com/indexes/index/990100). Tai va į šitus ilgalaikius rezultatus žiūrėdamas aš ir sakau, kad Goindex akivaizdžiai geriau, nes tiesiog yra užprogramuotas jus outperforminti dėl pasyvios no-ESG ETF’inės politikos. Bet imant įvairius pjūvius ir ypač trumpuoju laikotarpiu, žinoma, kad galite rasti kuo pasidžiaugti ir jūs. 🙂
Sveiki, keli komentarai:
Lyginant Artea Ambicingas Index 16+ prieš Goindex, imamas labai trumpas laikotarpis nuo Artea Ambicingas Index 16+ fondo paleidimo – dėl techninių priežasčių Artea Ambicingas Index 16+ fondo veikimo pradžioje buvo trumpalaikis atsilikimas. Skaičiuojant grąžas nuo 2024-11-07 iki 2025-12-31, abiejų fondų rezultatas yra identiškas (+9.5%).
Straipsnyje lyginami ne tie patys išlaidų rodikliai – Artea Ambicingas Index 16+ sąlyginis BIK (0.79%) yra mažesnis nei Goindex pasaulio akcijų (0.9%).
Trečios pakopos rezultatų palyginimo lentelėje neįtrauktas Artea Ambicingas Active 16+ fondas, kuris per minimą laikotarpį sugeneravo 45.3% grąžą bei aplenkė visus konkuruojančius fondus.
Taip pat, 3 metai investavime nėra statistiškai reikšmingas laikotarpis, Artea turi labai patrauklių fondų, tad Goindex pranašumas nėra užprogramuotas.
Įdomu ar aktyvaus ar pasyvaus rezultatas labiau neužprogramuotas?
Aš tai irgi siūlau palaikyti goindex, kad jie išliktų, tęstų pasyvaus investavimo idėją, neleistų bankams mūsų skriausti ir sudarytų konkurenciją. Tikrai linku jiems išlikti po šitos II pakopos reformos, būtų blogiau be jų
Daliau, suprantu, kad dirbi Artea ir smagu, kad rūpi bei reaguojate. Dėl indeksinių pakomentavau jau kolegai Vaidui.
Taip, suprantu, todėl ir neįtraukiau, nes 3 metai per trumpi, o per 15metų laikotarpį (https://www.lb.lt/lt/pf-veiklos-rodikliai#ex-1-2) tas aktyvus fondas generuoja jau tik +6.96%, kai MSCI World virina po +11%.
3 metai per mažai, bet čia tokia jūsų konkurencinė dainelė prieš Goindex gali tęsti ir 15 metų, bet todėl aš ir lendu „po kapotu” ir žiūriu ką tas Goindex viduje turi. O randu ten – tiesiog beveik VWCE atitikmenį, kiek leidžia LB koncentracijos reikalavimai ir tas mane labai tenkina.
Negali sakyti, kad trūksta istorijos, kai ateina naujas tiekėjas ir tiesiog pasileidžia pasaulinio indekso atitikmenį. Va, prašau, žiūrėkit nors ir 25 metų istoriją – https://www.msci.com/indexes/index/990100.
Atmetus BIK, Goindex grąža bus identiška dėl paprastos sudėties, tame ir yra tas „užprogramuotas pranašumas”.
Persiklėliau į Goindex tiek II pak., tiek atsidariau III pak.- nuo senų laikų buvau pasyvaus investavimo fanas. Komanda rimta (asmeniškai pažinojau iš anksčiau) ir rezultatas nenuvylė.
Belieka užjausti juos dėl pensijų reformos, tikiuosi atsilaikys, nors turbulencijų artimiausiu metu nesodrinės pensijos versle tikrai bus daug.
Kas tikrai nepadeda, tai poliarizuota ir nelabai civilizuota diskusija „nutraukti ar palikti”. Viena pusė eina emocijomis ir be argumentų. Kita pusė, deja, irgi nepasako visos tiesos, neaptaria detaliai variantų ir prielaidų kuriomis esant verta nutraukti. Tai, automatiškai, mažina tą „ekspertiškumo” vertę, nes beveik visada nutylimi scenarijai, kada verta pasiimti.