II pensijų pakopos pokyčiai. Kas keičiasi ir ką planuoju daryti?
Liepos 1d. Lietuvoje, vadovaujant populistinei valdžiai, kuriai svarbu aprūpinti tautą duona ir žaidimais, buvo priimtas naujas įstatymas, kardinaliai keičiantis II pensijų pakopą ir iššaukiantis kažkokį sprendimą iš (turbūt) kiekvieno Lietuvos piliečio.
Nepaisant to, kad šis sprendimas yra naudingas man asmeniškai, nes suteikia laisvę valdyti asmeninius finansus pagal mano pačio tikslus, esu labai skeptiškos nuomonės dėl šių pokyčių. Esu garantuotas, kad šis žingsnis griauna ilgalaikę finansų valdymo viziją ir dar labiau didins atskirtį tarp finansiškai raštingų bei finansiškai neįgalių bei susilpnins mūsų 2050-ųjų pensininkus… na, bet įrašas ne apie tai. 😀
Praėjus kelioms savaitėms ir paskaičius įvairių nuomonių, pamėginsiu susisteminti informaciją ir išdėstyti savo pasaulėžiūrą šiuo klausimu.
Noriu tik pabrėžti, kad jokios skubos nėra – įstatymai įsigalioja tik nuo 2026m. sausio 1d. ir pačiam sprendimui turėsime dar 2 metus – iki pat 2027m. gruodžio 31d.
Tad jeigu kol kas nenorite gilintis – galite ir nesigilinti. Garantuoju, kad šiuo klausimu daug informacijos gausite ir iš savo banko, ir iš kolegų prie kavos, ir, galiausiai, turbūt iš ekstravertų Bolt pevežėjų, kurie turi nuomonę kiekvienu gyvenimo klausimu ir dažnai neprašyti ja aktyviai dalinasi.
Bet, jeigu nekantraujate ir norite būti informuotas diskutuotojas prie ofisinės kavos, tuomet skaitykite toliau.
Kas keičiasi II pakopoje?
Pirma ir svarbiausia – numatomas laikotarpis visiškai pasitraukti iš kaupimo II pakopoje:
Buvo anksčiau: galimybė stabdyti įmokas, tačiau iki tol sumokėtos sumos išlieka kaupime ir yra valdomos fondų.
Dabar bus: Nuo 2026m. sausio 1d. iki 2027 gruodžio 31d. numatomas 2 metų periodas, kurio metu bet kuris II pensijų pakopos kaupimo dalyvis gali savarankiškai pasitraukti iš kaupimo ir atgauti visas įneštas lėšas su investiciniu pelnu (apie tai plačiau netrukus).
Toliau yra keletas mažesnių, bet vistiek svarbių pokyčių:
- Nelieka automatinio įtraukimo. Vieną kartą nusprendus ar atsisakius – viskas, būsite paliktas ramybėje.
- Likus kaupti, galima vieną kartą atsiimti iki 25% sumos, tačiau už tai teks pakloti 3% administracinį mokestį.
- Gavus sunkią negalią – galima atgauti lėšas ir nesulaukus pensijinio amžiaus
- Pasiekus pensinį amžių – sukauptas lėšas galėsite gauti vienkartine išmoka, periodinėmis įmokomis arba per anuitetą (priklausomai nuo sumos), be mokesčių.
Kas išlieka taip pat II pakopoje?
Keičiasi ne viskas. Šiaip sistema išlieka daugmaž tokia pati kokia ir buvo:
- 3% įmoka nuo jūsų atlyginimo
- Valstybės paskata 1.5% nuo vidutinio šalie atlyginimo.
Kiek pinigų atgausiu pasitraukęs?
Kažkur mačiau ar ministro, ar Sodros komentarą, kad vidutiniškai žmonės atgaus apie 70% to ką mato savo kaupimo bendrovėje. Bet vidurkiais nesivadovaukime.
Mano II pakopa sustabdyta jau daugiau nei 5 metus, bet jaunystėje kažką ten vistiek spėjau prikaupti. Fondas Swedbank’e, tai matau tokius skaičius:
Bet, deja, visų 5,118.49 Eur aš neatgausiu.
Kaip sužinoti tiksliai kiek atgausiu?
Jungiamės į sodra.lt kaip Gyventojas, o prisijungus šiek tiek pascroll’inus į apačią rasite II pensijų pakopos lentelę:
Jums svarbu tik Sodros įmokų dalis bei Skatinamųjų įmokų iš valstybės biudžeto suma, nes šių lėšų neatgausite.
Kiti skaičiai gali būti ignoruoti, nes svarbiau yra koks realus portfelio dydis šiuo metu (su investiciniu prieaugiu, kurio Sodra nerodo).
Mano atveju matematika gaunasi tokia:
- Swedbank’e matomas II pakopos dydis = 5,118.49 Eur
- (minus) Sodros įmokų dalis = 1,135.43 Eur
- (minus) Skatinamųjų įmokų iš valstybės biudžeto suma = 426.76 Eur
- Tuomet 5,118.49 – 1,135.43 – 426.76 = 3,556.3 Eur ← suma, kurią atgausiu pasitraukęs.
3,556.3 / 5,118.49 = 69.5%, tai minsitras, mano atveju, plius minus buvo teisus.
Kur dingsta tie kiti 30%?
Geroji žinia, kad tie 30% iš tiesų niekur nedingsta. Jie neatitenka jums, bent kol kas, tačiau sugrįžta į Sodrą ir yra paverčiami normalios Sodros pensijos taškais.
Nežinau, gal bus kiek daugiau info apie pačia formulę, bet kol kas pavyko rasti tik tiek – “Ši suma bus paversta apskaitos vienetais, kurie padidins žmogaus senatvės pensiją.”
Sodra daug skelbia, kad ruošia kalkuliatorius ir skaičiuokles, tai manau iki sprendimo datos viskas bus pateikta daug aiškiau.
Ką darysiu aš?
Aš asmeniškai tai 100% pasitrauksiu, nes II pensijos kaupimą esu sustabdęs jau seniai ir sprendimą priėmiau nebekaupti.
Pagrindiniai mano argumentai PRIEŠ II pakopą:
- Besikeičiantys įstatymai ir neapibrėžta ateitis dėl išmokų, kadangi iki pensijinio amžiaus man dar labai labai toli.
- Valstybės paskata ženkliai mažėja augant atlyginimui. T.y., ta 1.5% paskata skaičiuojama nuo šalies algų vidurkio, tad daugiau uždirbantiems paskata menksta. Jeigu aš dėčiau 3% algos ir valstybė “damestų” +1.5% mano algos, tuomet istorija būtų visiškai kitokia.
- II pakopos fondai turi ženkliai didesnius mokesčius nei tie patys ETF’ai į kuriuos jie investuoja.
- Ir svarbiausias iš visų – priverstinis anuitetas, kuris mano sukauptą investiciją išskaido į daug mažų pamėnesinių mokėjimų iš Sodros kol esu gyvas. Tai net ir exceliuke gražiai atrodantys 50,000 Eur niekada iš tiesų nereikš 50,000 Eur, o reikš 226 Eur/mėn pridėtų prie mano pensijos kol esu gyvas. Statistiniam neinevstuojančiam vartotojui – tai tikrai puiku. Bet man neskamba patraukliai.
Man šių priežasčių užteko jau prieš 6 metus, kad atsisakyčiau kaupimo. Tad dabar, papildomai, nesėdau daryti jokių skaičiavimų, nes, mano atveju, nėra čia ką labai skaičiuoti. Esu finansiškai raštingas, turiu discipliną, tad idėjiškai man II pakopa nėra reikalinga.
Nėra labai ką skaičiuoti, nes II pakopos mokesčiai didesni, rezultatai visuomet bus prastesni nei tiesioginio investavimo į ETF’ą. Galiu jums sukurti excel’iuką ir parodyti kaip individualiai metant per 40 metų susikaupia 20,000 Eur daugiau. Bet ar to reikia?
Edit: skaitytojas atsiuntė kažkieno sukurtą labai neblogą skaičiuoklę, galite patys pasižaisti:
Tiesa, už duomenų tikslumą ir matematiką neatsakau. Prie Sodros įmoka už jus veskite sumą tų dviejų valstybės dalių (Sodros įmokų dalis + Skatinamųjų įmokų iš valstybės biudžeto suma)
Mano atveju, parodo įdomiai:
- jei lieku II pakopoj ir nieko nebedarau – gausiu +€19.47 prie pensijos po daugybės metų.
- jei pasitraukiu ir atsiimu lėšas – gausiu €3.53 prie pensijos bei €3556.02 dabar cash’o.
Tai vat kaip ir aišku, kad dėl +16 Eur prie pensijos po 40 metų (nes pensijinis amžius turbūt dar bus prailgintas) nelabai verta likti.
II pakopos didžiausias PLIUSAS:
- Jūs esate apsaugotas nuo savęs paties ir gaunate set up & forget modelio visai-dar-padorų investicinį instrumentą.
Taip, teisingai supratote – faktas, kad II pakopos pinigai yra užrakinti nuo jūsų yra ir PLIUSAS, ir MINUSAS, priklauso koks investuotojas esate. Su ETF’u (turbūt) sukaupsite daugiau, bet tik tuo atveju jei kaupsite krikščioniškai pavzydingai – kas mėnesį, nustatytą sumą, be jokių klausimų ir nukrypimų, ar kyla ar krenta, ir tų lėšų neliesite ateinančius 40 metų. Tam reikia labai geros disciplinos ir stiprios finansinės higienos.
Aš manau, kad tokią turiu (ir tą sau įrodžiau jau kelis kartus gavęs didesnę pinigų sumą ir kitą dieną viską sukišęs į VWCE), todėl renkuosi atsisakyti II pakopos.
Taip, galima svarstyti kaip “dar vieną investicinę kišenę” ir nuo papildomo kaupimo tikrai blogiau nebus kaip diskutavo žmonės 6nuliai reddit’e. Tačiau, mano atveju, tai vistiek išliktų labai labai maža kišenė, lyginant su visu portfeliu.
Net ir prie geriausių norų, palikus tuos 5k II pakopoj jie sugebės užaugti iki kokių 20k už 40 metų, kas tais laikais, jau tikrai nebus labai didelę įtaką darantys pinigai.
Geriau išsiimsiu, pasišalinsiu ir turėsiu labai liesus finansus – su keliomis užtikrintomis kišenėmis ir aiškia sprendimo laisve.
Ką daryti jums?
Tačiau ne visi yra tokie kaip aš, todėl II pakopa tikrai turi savo vietą po saule. Tai puikus „set up & forget” instrumentas statistiniam lietuviui ir labai tikiuosi, kad didžioji dauguma visuomenės liks kaupime.
Pvz., ką daryti su mamos pensija dar svarstau ir čia planuoju paskaičiuoti – labai linkstu prie palikimo II pakopoje, nes jai tai geras aparatas. Vienintelė alternatyva, kurią garsiai mąstau – išsiimti iš II pakopos ir permesti į III pakopą. Bet čia reikia sėst skaičiuoti ir slapta tikiuosi, kad kol aš mąstau, kažkas kitas paskaičiuos ar čia gaunasi kažkas geriau.
O ką daryti su žmonos sukaupta II pakopa? Planas elgtis panašiai kaip su maniške, nes sumos ten ne gyvenimą keičiančios (mes sąlyginai jauni), o apribojimų vistiek lieka daug. Kaupimas sustabdytas, tai laikytis keturženklės sumos užšaldytos – nematau prasmės.
Tiesa, ta finansinė sprendimų laisvė irgi turi savo tamsiąją pusę. Būti už’lock’intam nuo savo pačio durnų sprendimų, kaip minėjau, yra tylusis II pakopos pliusas. Nes kritus rinkoms, fondų neišsiparduosite. Prireikus pinigų – II pakopos taip lengvai neišsiimite. O ETF’ai, Robur’ai, ar akcijų portfelis gali būti greitai realizuotas ar per krizę, ar prireikus pinigų labai fainai sodybėlei. 🙂
Kaip su sudėtingais aparatais, su II pensija reikia elgtis atsargiai – handle with caution. Tik jūs patys save žinote.
Ką daryti su pinigais atsiėmus?
Na ir čia didžiausia šio sprendimo esmė.
Jei išsiimsite lėšas ir už jas pasidarysite automobilio upgrade’ą ar medaus mėnesį – tai bus prastas finansinis sprendimas ir tokiu atveju geriau jau likti II pensijos pakopos kaupime.
Tačiau jei atsiimtas lėšas iš karto po atsiėmimo, be jokių išlygų, centas į centą, iš karto įdėsite į kitą investavimo aparatą – šansai yra, kad jūsų grąža ilguoju laikotarpiu bus geresnė bei turėsite laisvą prieigą prie savo finansų.
Atgavęs lėšas, aš planuoju tiesiog viską įsimesti į Interactive Brokers ir įsigyti VWCE ETF’ą, suliejant II pakopos atgautus pinigus su didžiuoju savo portfeliu. Ir tiek.
Aišku, neaišku kada čia ką atgausiu, tai įsivertinsiu visą portfelio vaizdą ir gal tuo metu trūks pinigų indėlyje o gal net risky kripto dalyje, tai tiesiog panaudosiu tas lėšas rebalansuoti portfeliui. Tik necituokite manęs su “6nuliai siūlo atsiimti II pakopą ir sukišti į kripto”. Gal taip ir bus. Bet to tikrai nesiūlau.
O nusprendus atsiimti lėšas tiesiog primigtynai siūlau – dar tą pačią dieną sukišti į ten, kur ir taip kas mėnesį investuojate. Jokių DCA, jokių pabuvimų sąskaitoje kurį laiką „kol mąstote”.
Nes pinigai turi tendenciją “plėšyti kišenę” ir ilgiau neįdarbinti, dažnai gali ir pranykti “ant gyvenimo”. Jei jau nusprendi pasitraukti iš II pakopos – tuomet būk mielas, tuos pinigus dar tą pačią dieną sukišk atgal į rinkas.
O ką jūs mąstot? Tikiuosi ne į kazinkę ir viską ant raudono? 🤞
Įdomu sekti toliau?
Prenumeruok naujus įrašus el. paštu arba Facebook’e.
Įdomu diskutuoti ar stebėti diskusijas pinigų temomis? Prisijunk prie 5,000 narių aktyvios bendruomenės reddit’e 👇
Įraše pateikta informacija nėra rekomendacija finansinėms paslaugoms įsigyti. Tai yra tik autoriaus nuomonė ir asmeninė patirtis. Už investicinius sprendimus atsakote jūs patys, tad būtinai įsigilinkite į produktą ar tiekėją prieš priimdami sprendimą investuoti
Kažkaip nei žodžio apie GPM… Gal vis tik atperka didesnius valdymo mokesčius?
Šitą planuoju ant mamos kaupimo paskaičiuoti, nes ten suma daug didesnė ir iki pensijos likę ne tiek daug. Įvertinsiu, dabar dar noriu nuomones išgirsti prieš lendant į exceliukus. 🙂
Tai čia gal ne tik mamai – gal ir pačiam apsimokėtų. Paskaičiuoti verta – ypač tokio blog’o autoriui..
Bel laisvė aišku pinigais nevertinama – čia iš kitos pusės žiūrint.
Kaip rašiau – neskaičiuoju, nes čia idėjiškai man nepatrauklus produktas, kurio vartojimo taisyklės keičiasi su kas trečia valdžia. O kadangi man iki pensijos dar 40 metų, tai ir sunku daryti kažkokias prielaidas apie GPM’us, išėmimo taisykles ir kitką.
Jeigu naudojat investicinę sąskaitą tai ne problema
IS tik atideda GPM mokėjimą.
investavimas.lt turi išlaidų skaičiuotę III pakopos (šalia pateikiama ir ishares per revolut). tai gpm galima įsivertinti,pasilygint.
Aš irgi VWCE ir chill apologetė ir plieninių finansinių pirštinių mūvėtoja. Jokių valstybės lengvatų neturiu, II pakopos mokėjimas seniai nutrauktas, sukaupta suma gerokai didesnė – gerų laikų liudytoja. BET BET. Man iki pensijos 10 metų. Gal neįžvelgiu kokios gudresnės išeities, be įprastos IBKR ir VWCE? Trečia pakopa nežaidžia, nors turiu ir šitą krepšelį.
Netikęs atsakymas, bet…kiekviena situacija labai unikali. Tačiau likus 10 metų iki pensijos jau galima būtų tikėtis, kad įstatymai kokie yra išliks ir tuomet II pakopą galimai naudinga palikti, kad nemokėti GPM’o nuo prieaugio. Bet priklauso kiek ten to prieaugio. 🙂
Ačiū už atsakymą, aišku, kad už mane niekas nenuspręs. Bet dar niekada nebuvo precedento, kad institucijos pasirūpintų tavimi geriau. Šiandien už 8000 eur gali visai neblogai apsipirkti, ko nepasakysi apie anuitetą po dešimties metų – jeigu formali pensijos riba nebus pailginta.
GPM nusiimant kitiemet mokėti nereiktų, ar kažką netaip suprantu?
Aš supratęs, kad nereikėtų išimant per šį duotą 2 metų langą.
turbūt labai individuali situacija kiekvienam, šiuo metu darbdavys pilnai padengia antra pakopa, t.y. kiek susitariau gauti į rankas tiek gaunu, tai realiai tų nurašomų pinigų nepajaučiu, bet baigiantis laikotarpiui kol dar galima išeiti arba pakeitus darbovietę – planas nutraukti 2pakopą.
Kadangi beveik niekada nedirbau sambdomo darbo, pas mane toje antroje pakopoje guli apie €300, tai as jau senai buvau juos nurases ir pamirses. Tai labai malonu, kad dabar galesiu atgauti 😀 Ta menesi bus extra €300 i VWCE prie jau dabartiniu €1k/men. O beje, kaip del mokesciu? Atsiemus reikes kazkoki GPM’a ar dar kazka susimoketi? Nes jei as i investinicine saskaita mesiu ir tada i VWCE, tai kaip ir nieko nereikes moketi, taip?
Ką atgausi per šį būsimą langą tai jau viskas tavo, GPM’o papildomai nebus.
Įdomi būtų simuliacija-skaičiavimas, ar tikrai taip stipriai atsiliktų nuo ETF. Mokesčiai vis tik iki 0.5, kas nėra labai daug. GPM nemokėjimas. Anuitetas, kiek domėjaus, pagrinde vienkartinis 2.5 proc. nuo sumos? Irgi ne kosmosas.
Gal didžiausias minusas dėl to neleidimo visko pasiimti, paveldėjimo klausimas.
Fondų valdymas yra +0.5% ant viršaus jau ir taip visų ETF’ų mokesčių, nes tie patys pensijų fondai daro ne ką kitą, o tiesiog už tave perka ETF’us. Pvz. mano Swedbank’o fondo sudėtis matoma čia: https://www.swedbank.lt/static/pdf/private/investor/pension/pillar2/factsheets/Factsheets_1996-2002.pdf
Sudėtis tikrai nėra bloga ir man tinkanti, bet ETF’us aš ir pats galiu susipirkti, o valstybės paskata pakankamai maža, kad atpirktų riziką būti priklausomam nuo besikeičiančių išėmimo taisyklių.
Kai išsiimsi, viską dėsi tik į VWCE ar kažkokią dalį paskirsi crypto? Nes kiek mačiau su crypto portfeliu visai neblogai sekasi ir jis Tau lyg pasiteisino. 🤔
Praeities rezultatai nieko negarantuoja, o crypto pas mane tik mažytė portfelio dalis, tai ta mažytė dalelė išliks ir toliau. Ne karvę aš čia atsiimsiu visgi, tie 3k ant portfelio nelabai ką reikš, kad ir kur aš juos sukišiu.
Kaupiu nuo pradžių, galvoju pasiimti ir paskaičiavau, kad atgausiu apie 85proc. to kas sukaupta. Visai tikėjau II pakopos pensija, bet dėl visų pakeitimų ir neaišku kaip elgsis valdžia per ateinančius 33 metus iki pensijos, geriau turėsiu pinigus pas save. Tikiu, kad galiu tai pat ramiai mesti į VWCE ir tiek.
klausimas kaip geriausia elgtis, turint kokiu 30k 2 pakopoj ir jau 100% nusprendus pasisalinti ir ideti i VWCE? vienu ipu uz visa pirkti ar kas savaite/menes po koki 1-2k
Visuomet statistiškai labiau pasiteisina sudėti vienu ypu (lump sum), o ne skaidyti. Žinoma, įtakos gali turėti turimas investavimo horizontas – kiek liko iki pensijos ar kada gali tų pinigų prireikti.
Jeigu kiekvieną mėnesį indeksas po truputi auga tada taip, bet vertinant 2025 m. tai geriau dėti intervalais ir tai sumažina riziką, pvz jei 2025 m. pradžioje įdėjai ant VWCE piko 138eur/vnt. ir Trumpas paskelbė Tarifus tada prisiimi didesnę riziką ir gauni mažesnę grąžą.
O ką jei įdėjai prie 138 ir tai pasirodė ne pikas, o kaina dabar 160, bet tu vis dar turi 70% savo sumos? Anekdotinių vienetinių pavyzdžių viskam galima rasti, prašau jų nenaudoti argumentacijai.
Aš dalinuos tiesiog statistiškai sėkmingesne strategija – sudėti visą sumą vienu ypu. Šaltinis: Vanguard tyrimas.
Ištrauka: „Valstybės paskata ženkliai mažėja augant atlyginimui. T.y., ta 1.5% paskata skaičiuojama nuo šalies algų vidurkio, tad daugiau uždirbantiems paskata menksta. Jeigu aš dėčiau 3% algos ir valstybė “damestų” +1.5% mano algos, tuomet istorija būtų visiškai kitokia.”
Paskaičiuokim: VDU 2108,88 € x 1,5 % = 31,63 € – tiek „primeta” valstybė. Tarkim uždirbu dvigubai daugiau („ant popieriaus”), t.y. 4217,76 € x 3 % = 126,53 € – tiek „įmerkiu” pats. Vadinasi nuo mano pinigėlių procentaliai valstybė prideda 31,63 x 100 : 126,53 = 25 %.
O jei uždirbu mažiau? Plius kiekvienais metais VDU didėja.
Taip, matematika teisinga. II pakopa labiausiai „apsimoka” uždirbantiems mažiau nei VDU.
@6nuliai už grąžintas lėšas Sodrai bus suteikiami Sodros taškai. 1 taškas bus duodamas už ~2200 eur. Jei grąžinsi mažiau pinigų, proporcingai mažės ir taško dalis. Šiais metais už vieną Sodros tašką mokama 7,16 eur. papildomos pensijos išmoka.
Teisingai, ačiū! Tai likus II pakopoje, gaučiau +16 Eur prie pensijos. Ai, gal tiek to… ;D
Kažkas jau pasirodo pakūrė labai neblogą skaičiuoklę kiekvienai individualiai situacijai įvertinti: https://nfa.lt/
Kažkaip keistai sudėlioti akcentai – tarsi sistema būtų pakeista iš esmės ar kažkaip pabloginta. Juk 2-os pakopos investicinis modelis visiškai nepasikeitė ir vis dar liko 3% nuo atlyginimo + 1.5 % nuo VDU valstybės paskata. Plius atsirado daugiau lankstumo prisijungiant ir pasitraukiant iš programos. Vieni pliusai.
Ir nenuvertinčiau valstybės paskatos. Tie 31,63€ yra gan reikšmingas bonusas. Kaip Edmundas kitame komentare skaičiavo, valstybės paskata yra instant 25% grąža nuo įmokos prie 4k€ „ant popieriaus”, bet net ir prie 13k€ „ant popieriaus” paskata yra instant 8% grąža nuo įmokos (31,63/390). Tai tikrai nėra blogai ir dar reikia atsiminti, kad prisidės ir normali investicinė grąža nuo fondų vertės kilimo.
Taip yra minusai: valdymo mokesčiai, mažesnė vertės kilimo grąža lyginant su indeksais, anuiteto kaina ir politinė rizika. Bet viską sudėjus kartu man 2-a pakopa atrodo labai neblogu įrankiu, kurį lenkia tik 3-čia pakopa per darbdavį. Žinoma pasikeitus valstybės paskatos modeliui, nuomone keisčiau. Bet iki to laiko lieku.
Akcentas gal ir užsidėjo ne ten, nes jis subjektyvus ir apibūdinamas dviem žodžiais – priverstinis anuitetas. Net jei II pakopa lenktų rinkas dėl valstybės paskatos (nelenkia), tačiau ta sukaupta didelė sumą (tarkim 50k Eur), tieisog reikštų man +113 Eur/mėn prie pensijos kol esu gyvas. Už šią sukauptą sumą nenusipirksiu sodybėlės ir nesimėgausiu senatve pilnai, o tikėsiuos, kad mano longevity ištemps, kad atgaučiau pilną naudą iš anuiteto (o statistika yra ne mano pusėj ir vyrams anuitetas koks yra dabar tiesiog neapsimoka).
Ar 2-os pakopos esmė yra sukaupti sodybai? Juk ir su savo asmeniniu IBKR portfeliu sulaukęs pensijos nenusiimsi visko iš karto į cashą, o ir toliau, tikriausiai, laikysi suinvestavęs ir nusiiminėsi oriam pragyvenimui pagal 4% taisyklę. Tai nuo 50k€ portfelio gausis ne baisiai daug didesnė suma (166€, kuriai dar taikysis GPM’as) nei minėti anuiteto 113€.
Žinant, kad pensijų sistema yra suprojektuota apsaugoti mažiau finansiškai raštingus ir veikia kaip saugiklis nuo sodybelių, auto ar protezų pirkėjų, kurie mieliau ištaškys pinigus čia ir dabar, vietoj to, kad turėtų daugiau pensijos iki mirties.
O sodybėles pirksime iš IBKR portfelio ir net nereikės iki pensijos laukti. Be to, juk dar yra ir anuiteto su paveldėjimu galimybe. O iki to laiko gal dar ir anuiteto galimybės taps labiau konkurencingos.
Na taip, gale paminėjote pagrindinę priežastį, kodėl manęs netenkina II pakopa – niekas nėra aišku kaip ten bus kai aš pasensiu (už 40 metų). Čia ir yra didžiausias minusas.
Sveikas, dekui uz dar viena, idomu teksta. Turiu klausima, kiek matau, pats susistabdei II pakopos kaupima pries 5 metus, as labai panasiai – 2019, bent jau pagal banko duomenis.
Tik mano atveju, as nelabai suprantu, kur liko mano pinigai, swed as ju nematau? Sodros puslapyje pasitikrinus nera informacijos, taciau kaupime dalyvavau 6 metus ir dirbau, gal pavyks mane nukreipti?
Jeigu tikrai II pakopa ir Swed, tai ten giliau pasiknisk:
Meniu jusosta –> Taupymas ir investavimas –> Mano portfelis –> pasirinkti Pensijos ir ten atsiveria info. 🙂
Bet jeigu Sodroj nieko nerodo, yra šansų, kad kaupei III pakopoje?
Kuris cia skaicius is Sodros paveiksliuko turetu eiti i NFA skaiciuokle? Nepagaunu to Sodros imokos uz jus.
Ten vesk sumą Sodros įmokų dalis + Skatinamųjų įmokų iš valstybės biudžeto suma iš mano screenshot’o, ką gali rasti sodra.lt
Mano atveju skaičiai panašiai tokie:
– Mano įnešta – 21000
– Sodros įnešta – 7500
– Valstybės pridėta – 2500
– Investicinis prieaugis – 14000
– Dabartinė suma – 45000
Atgauti galėčiau ~34000 (apie 77%)
Klausimas yra toks – kaip palyginti, kiek gali pakilti to Sodros taško gaunama vertę su galimu investiciniu prieaugiu, jeigu nuspręsčiau likti. Pvz.,
Pasitraukiant
– Gaunu 4,5 taško (+32,5€/mėn. prie pensijos šios dienos taško „kursu”)
Pasiliekant
– Toliau investuojant tuos 10’000€ su 5% prieaugiu po 20 metų gaunasi 26’500€ ir padalinus iš 240 mėn. (pagal vidutinę gyvenimo trukmę) gaunasi 110€/mėn.
Ar tokia matematika iš vis neturi prasmės?
Bet ta Sodros kur praves ir pasiliks gi nebus paveldima,tai gali ir po men uzsilenkt zmogs Sodrai navaras
Prajuokino autorius. Nejau yra dar tokiu naiviu rasytojeliu kurie tyčia reklama raso arba dar blogiau, patys nesupranta. Daug yra labai priežasčių pasitraukti is tos aferistu pakopos. Pirma pas mus istatymai keiciami kaip kojines, valdzia jau niekas netiki, antra kaip gali kazkas kazkur investuot tavo pinigus be jokios atsakomybes, rizikos nulis, trecia kur indeksavimo bus ar aplamai jis bus ir ketvirta zmogus pats zino kur ir i ka investuot ir zymiai su didesne graza. O penkta siais laikais negali buti jokio prievartavimo zmogui kad jis patikėtų kazkam savo pinigus.
ką tiksliai aš reklamuoju šiame įraše?
Populiarumui vis augant, pastebėjau, jau ir „delfi” lygio komentatoriai pradeda užklysti 😀
D D D nieko sau internautai 45000 kitas 35000 , DDD. Ka priryjot?
Suma penkiaženklė, bet strategija kol kas tokia:
Step 1 – pervesta iš amžiaus fondo į turto išsaugojimo fondo (didesnė bonds alokacija). Siekis – išvengti volatility kai fondo vienetai bus išparduodami visiems pateikus prašymus po naujų. Galimai šiek tiek pralošiu, jei rinkos stipriai kils nuo dabar iki naujų, bet bent jau gan tiksliai žinosiu ką atsiimti.
Step 2 – pasitraukti iš II pakopos
Step 3 – viską permesti į VWCE arba rebalansuotis portfelį su gautu cash’u.
Step 4 – nuo naujų, laisvus 3% dėti prie kasmėnesinio DCA.
P.S. Gal kas teisės aktuose radote per kiek laiko fondai turės išmokėti lėšas po prašymo pateikimo?
Volatility greičiausiai nebus – nes PF2 dažniausiai investuoja į globalų etf. Jų dienos apyvarta turbūt didesnė nei visų LT pensijų fondų bendras dydis. Čia bus lašas jūroje jei net viską per dieną staiga išmestų į rinką pardavimui..
Išmokės kas ketvirtį. Visi prašymai pateikti per I ketvirtį bus išmokėti tuo pačiu metu. Sakė per laidą kažkurią. Taip pat sakė, kad anuitetai brangs, nes mažės žmonių juos gaunančių ir tada jiems didėja rizika, kad gyvenimo trukmė neatitiks vidurkio.
Aš nepergyvenu dėl kritimo, mano pensija goindex, jie turi tik etf, las turi visokių miškų ir pan š gali būti įdomu kai žmonės atsiimt norės. Mano planas pasitraukti ir argumentai tie patys. Anuiteto man garantuotas, o jo tvarka man netinka. Vargu ar ji bus pakeista, gali nebent amžius keistis į blogą pusę. Labiau tik klausimas liko ar III pakopą atsidaryti per darbdavį vietoj II.
Kai kurie panašu komentuojat neskaitę anuiteto tvarkos, pažiūrėkit skaičiuoklę sodroje. Realiai neatgausi sukauptų pinigų niekaip, jie skaičiuoja, kad deda tavo pinigus 100% į obligacijas ir moka tau 2-3%, o jei išgyveni 20+m, „tavo” pinigų nebėra ir tau jie kitų sąskaita dengia. Problema tie sodros taškai, jei leistų viską į III prrvest su visom sodros ir biudžeto lėšom aš būčiau all in
Pats neatgausi, bet kaip palikimą gali kas nors gauti. Mano atveju tai nėra kertinis dalykas, bet gana svarbus.
Sodra kažkada prieš šimtą metų publikavo tokį:
https://www.facebook.com/photo/?fbid=3320657074625095&set=a.1519274968096657
Su šita (eiline) reforma tik sumos skirsis. Bet yra būdas pasirinkti anuitetą, kuris bus paveldimas
Bettt nesuprantu kodėl 6nuliai išeina, jam anuitetas negresia:)
Tai jam tas argumentas nelabai tinka. Tiesiog palikti gali ir viskas. Anuiteto dydžiai bus indeksuojami kas 3 metus.
Todėl pvz kam negresia anuitetas tai sakyčiau palikit.
kodėl man negresia anuitetas?
Turi 5k, privalomas anuitetas bus nuo ~14k (apytiksliai skaičiuoja) ir kiekvienais metais keisis, tikėtina, kad didės nes pensijos didės.
Vargu ar su sustabdytu mokėjimu pasiektum tiek vien nuo prieaugio.
Kaip ir pasiekčiau per tokį ilgą laiką, bet na faktas – tiesiog palikti II pakopoje ir pačiam toliau nebeįdėti nėra logiška.
Liko 16 metu iki pensijos,manau verta likti antroj pakopoj,nors kaupiu ir trecioj ir etf turiu
Nepaminėjote, jeigu ateis rusai, tai Lietuvos valstybės pensijos išnyks kartu su žmonių kauptais pinigais, o NT bus konfiskuotas/susprogdintas. Čia dar viena pensijų fondų rizika ir paskatinimas ją nutraukti ir neinvestuoti į NT Lietuvoje.