Didelio portfelio (de)motyvacija ir FIRE skaičiuoklės

Nežinau kaip jus, bet kartais mane aplanko tos juodos mintys – darbai užkniso, kamščiai dideli, miestas užkniso, viskas relaiai užkniso – o ką jeigu viską mesčiau ir tiesiog išsikraustyčiau gyvent į kaimą (kartais mąstau Lietuvos, kartais apie kokios Italijos). Kiek pavyktų pragyventi? 

Tokiais atvejais pasidarau savo “servetėlės matematikos” skaičiavimus: imu visas santaupas, padalinu iš apytikslių mėnesio išlaidų ir gaunu kažkokį tai skaičių. Šiuo metu jis gaunasi apie 150 → tiek mėnesių galėčiau išgyventi tiesiog išsipardavęs visas investicijas, palikęs cash’ą sąskaitoje ir niekaip nekeisdamas gyvenimo toliau taškant tuos eurus. Ir taip apie 12 metų. WOW. Tai čia motyvacija ir tas FIRE apdainuojamas finansinės ramybės jausmas. Vadinami ‘fuck you’ pinigai. Nors skaičiavimai ir absoliučiai buki, bet ramybės vistiek suteikia. Panašiais skaičiavimais neseniai žmonės dalinosi ir r/6nuliai reddite ir skaičiai aišku labai varijuoja pagal žmogų.

Aš pamenu panašiai mintyse kalkuliuodavau ir ankstyvuose 20s, kai turimus kokius 1800 pinigų padalindavau iš 300 skirtų išlaidoms ir gavęs 6mėn. jausdavausi ramus kaip belgas. Nes bro – jei ką, visą vasarą galiu nedirbti ir dar lieka. O kur dar galimybė grįžt pas tėvus, tai čia turbūt ir 12mėn. taip prastumčiau. 

Bet aišku, metai bėga, atsakomybės ir poreikiai auga, tai ramybės jausmas su metais kainuoja daugiau. Ar aš jau labai ramus su savo šešiaženkliu portfeliu? Deja, nepasakyčiau. Keista ta psichologija, nes anuomet studentas su 6mėn. apyvartinių jausdavaus gerokai ramesnis. 

Tas neramumas gal net didesnis pastaraisiais metais, kai aplinkui karai, geopolitika perkaitusi, AI’jus tuoj ne tik, kad darbus atims, bet ir valstybių valdymą perims, o mano asmeninis turtas per mėnesį gali nuvažiuoti ir -20% žemyn, ir po to per kitą mėnesį +30% pakilti. 

Bet pamirškime tuos didelius procentus ar neįprastus periodus apie kuriuos po to kalba visi. Imkime paprastą atsitiktinį antradienį ir paprastą mėnesį investicijose. Jungiuos į getQuin ir tikrinu:

Vien dėl mano portfelio dydžio, paprastas antradienis gali reikšti -2k Eur per dieną (daugiau nei uždirbu per dieną), arba +13k Eur per mėnesį (irgi daugiau nei uždirbu per mėnesį).

Žinau, kad čia pirmo pasaulio problemos, bet iš to atkeliauja ir šiokia tokia demotyvacija spaustis ir kaupti toliau, nes didelis mano portfelis dažnai per dieną sujuda daugiau nei aš susitaupau per mėnesį. Tai kas tuomet tas mano sutaupymas ir į ETF’us įmerktas +1k Eur, jeigu portfelis niekuo neišskirtinę dieną gali sujudėti tiek pat į vieną ar kitą kryptį. 

Šis įrašas šiek tiek apie investavimo psichologiją augant portfelio dydžiui bei kiek man iš tiesų reikia taupyti kas mėnesį, kad pasiekčiau tuos šešis nulius. O gal visai nebetaupyti? Ir kas iš to pasiekus tą milijoną? Lendam šiek tiek giliau garsiai pamąstant. 

FIRE kalkuliatoriai

Kai turiu daugiau laiko (pvz. dabar), savo servetėlės matematiką užkeičiu į FIRE kalkuliatorius. Neturiu patinkančio, tiesiog kas kartą vedu į google’ą “fire calculator europe” ir atsidaręs kelis išsirenku bet kurį su gražiausiu UX’u pasižaidimui. 

Taip jau sutapo, kad dabar aukštai išmetė Lightyear brokerio kurtą kalkuliatorių su gražiu grafikiuku, tai šiam įrašui judame su šituo: Lightyear FIRE kalkuliatorius. Bet esu naudojęs ir NetWorthy, ir šitą, dar ir pats getQuin’as turi planavimo funkciją, tai pasižaidžiu šiek tiek ir ten. Nėr svarbu, visi jie rodo tą patį, rinkitės pagal skonį. Aš dabar naudosiu Lightyear versiją tik dėl patikusio grafikiuko.

Prielaidos:

• Dabar turimas 450k Eur portfelis
• Investuoju po 1k/mėn papildomai (apie tai daugiau apačioje)
• Turiu 100% akcijose (VWCE ETF’ai ir panašūs)
• Tikiuosi istorinių 8% per metus. 
• Withdrawal rate pasidariau 4% ir 40k Eur spending tik tam, kad Target Amount gautųsi 1,000,000 Eur. Neturiu aš to target amount, tai einu palei šio blog’o pavadinimą su šešių nulių tikslu.

Ką rodo FIRE kalkuliatorius?

Kad pagal duotas prielaidas milijonas laukia už 9 metų. Nu tai 2035-aisiais uždarinėsime šitą blog’ą, bet įdomybės ne čia.

Įdomybės bent man, prasideda, žaidžiant su taupoma suma. Pridedu link’ą į savo nustatymus, galite patys pasižaisti. Bet:

• Pridėjus +500 Eur/mėn. prie sutaupymo sumos, milijonas laukia už 8 metų.
• Pridėjus +2000 Eur/mėn. prie sutaupymo sumos, milijonas laukia už 7 metų
• Atėmus -1000 Eur/mėn. Nuo sutaupymo sumos, milijonas laukia už 11 metų. 
• Iš kažkur ištraukus ir taupant po 10,000 Eur/mėn., milijonas lauktų už 4 metų. 

Teoriškai, pagal istorines prielaidas, galėčiau nustot taupyti, pradėt gyventi nuo algos iki algos ir mes vistiek sulauktume šešių nulių kokiais 2037-aisiais.

Žinoma, viskas čia dėl dabar turimo didelio portfelio. Amerikiečiai išvis skaičiuoja, kad bet koks turimas portfelis dvigubinsi kas 7 metus, bet jie ten primeta (mano nuomone) per agresyvų 10% S&P500 istorinį vidurkį, kuris nemanau, kad laikysis ateinančius 10 metų, bet nu pamatysime.

Visa tai pasakoju ne tam, kad čia pasigirčiau, o tam, kad pabrėžčiau ir užakcentuočiau ankstyvo sutaupymo svarbą, nes po to jau įsijungia agresyvokai pasimatantis compound efektas. 

Ar man vis dar apsimoka taupyti? 

Tai va iš to didelio portfelio išplaukia ir dilema – o ar man iš viso apsimoka agresyviai taupyti ir toliau?

Nes kai portfelis sujuda +13k per mėnesį, o aš nuo savo prakaitu uždirbtų pajamų primetu dar +1k, tai šiek tiek jaučiasi kaip lašas jūroje.

Na ir kalkuliatoriaus parodymai, kad milijonas bus už 9 metų, jeigu atsidėsiu po 1k Eur/mėn. (ką galiu daryti gana komfortiškai), arba milijonas bus už 7 metų, jeigu atsidėsiu po 3k Eur/mėn. (kiek taupymui net neturiu ir reiktų dar iš kažkur prasimanyti😀).

Nežinau, tie 2 sutaupyti metai bent man neskamba kaip gyvenimą keičiantys, bet 9 metus gyventi turint +2k išlaidų prataškymui gali būti labai epinis gyvenimas.

Su +2k/mėn realiam prataškymui, mes čia kalbame ir apie laisvavalius woltus/boltus, ir apie mažas (savaitgalio nulėkimas iki Milano pvz.) keliones kiekvieną mėnesį, ir apie dideles keliones kartą į ketvirtį, ir apie brangesnius hobius (asmeninės treneriuotės su treneriu? mocas?). Jėzau, čia už tiek ir sodybą ant ežero kranto manau gali nusipirkti su paskola ir tiesiog ten leisti laisvalaikį ar lizinginį svajonių auto jei tik tai teikia laimės. 

Ką noriu pasakyti, kad nepaisant jūsų hobių ir gyvenimo būdo, papildomi 2k mėn. išlaidoms Lietuvoje yra tikrai labai daug, o papildomi 2 metai “ankstyvos pensijos” man asmeniškai neskamba kaip labai daug.

Bet čia aišku tik mano unikalioje situacijoje, kiekvieno ji kitokia. Jeigu turi nekenčiamą darbą ir toksišką vadovą, o kiekvienas pirmadienio rytas ruošiantis į darbą susuka pilvą, tai ir papildomas pusmetis tokiame darbe gali pasirodyti kaip katorga. Bet man mano kasdienybė patinka.

Todėl ir po truputį keičiu mąstymą, leisdamas sau atleisti koją nuo gazo pedalo su kasmėnesiniu taupymu ir jau seniai nebesiverčiu per galvą, kad trūks plyš atsidėčiau kokius kosminius 70% savo pajamų į ETF’us. Kalkuliatorius rodo, kad tai ne itin daug ką keičia. 

Todėl namų darbų kiekvienam išrašau – pasižaisti su šitu ar kokiu kitu FIRE kalkuliatoriumi, kad suprastumėte savo galimybes taupyti ir apie kokias sumas mes kalbame.

Ir ar išvis – ar reikia jums to milijono? Ar reikia būtinai iki keturiasdešimties (ar kitas random skaičius)?

Ar to milijono reikia man pačiam?

Na, o didžiausia mano skaičiavimų loginė skylė yra tas milijonas. Nei man jo reikia, nei aš žinau ar tiek iš tiesų pakaks, o gal tiek apskritai nereikia.

Šeši Nuliai – milijonas, skambėjo Valinsko lūpose anuomet, tad prieš 6 metus kuriant blog’ą taip ir pasivadinau. Turint 20k santaupų, tuomet milijonas skambėjo kaip utopinis tikslas. Dabar jau nebe utopija, bet, kad tai kažkoks mano gyvenimo tikslas – tikrai nemanau.

Nepasigaukite ir jūs to milijono kaip švento gralio. Buvo čia įdomesnis post’as apie milijono siekimą iki 40-ties mano reddit’e. Gal kiek ir per stipriai negatyviai užsipuolėme jaunuolę (kuri šiaip labai sėkmingai susitaupiusi), tačiau matematika negali būti pozityvi ar negatyvi. Ji tiesiog yra faktinė. 

Milijonas gražus apvalus skaičius, bet FIRE skaičiavimai labiau priklauso nuo norimo palaikyti išlaidų lygio nei nuo investicinio portfelio. 

Pagal viršuje pateiktas prielaidas (100% akcijos, 8% metinis augimas, 4% withdrawal):

• Norint gyventi iš 1,000 Eur/mėn., reikia 300k portfelio
• Norint gyventi iš 3,000 Eur/mėn, reikia 900k portfelio

Tačiau norint nustoti dirbti 40-ties, iš investicijų pragyventi tik 30 metų greičiausiai nepakaks, nes gyvensite ilgiau. O visi ateities planavimo modeliai pastatyti ant to 30 metų periodo. Imant 50 metų (gyvenimas iki 90-ties), keičiasi ir matematika, turėtų mažėti withdrawal rate ir panašiai.

Bet yra ir kita medalio pusė bei kitos pajamos – juk vistiek gausime (kažkokią) ir valstybės pensiją. Juk vistiek (tikėtina), palikimu nukris koks tėvų butas ar bent jo dalis. Juk vistiek, neabejoju, nustojus dirbti ofise 40-ties, kažkaip iš kažkur nepastovių pajamų prasimanysime, nes tas valandas dienoje reikės kažkam skirti.

Tai nieko nesakau, tokie pasižaidimai su kalkuliatoriais yra gerai tiksliau suprasti savo situaciją ir labai skatinu, bet primygtinai prašau – nu aklais jais nepasitikėkite planuojant savo gyvenimą 50 metų į priekį. Ypač būnant 27-erių. 🙂 

Tvari kasdienybė geriau nei sprintas į FIRE finišą

O pabaigai, tai kokios čia išvados? Kad man taupyti nebeapsimoka ir dabar laikas YOLO’inti?

Ne visai. Kaip sakiau, aš susikūriau kasdienybę, kuri man patinka.

Svarbiausias dėmuo – dirbu darbus, kurie manęs nežudo iš vidaus. Nesakau, kad dievinu ką darau. Gal ir yra tokių darbų, bet aš darau dalykus prie kompo. Ar man labai patinka praleisti 8h uždaroje patalpoje spaudant klaviatūros mygtukus kokią random saulėtą birželio dieną? Aišku, kad ne. Mieliau gulėčiau prie ežero ar malčiausi po parką su šunimi. Bet mygtukus spaudau vis dar dėl eurų ir dėl to kodinio žodžio – savirealizacija. Kažkiek save realizuoju, bet nu vistiek dėl eurų. Tačiau svarbiau, kad naktimis miegu ramiai, hobiams laiko užtenka, į šešis nulius turiu kada prisėst parašyti. Ne visada taip buvo. 

O papildomai turiu ir kitus svarbius polius – šeimą, hobius, keliones, laisvalaikį, sveikatą, kuriems užtenka ir laiko, ir pinigų.

Aš tikrai žinau, kad galėčiau uždirbti daugiau, bet kokia būtų to kaina?

Jeigu šešiNuliai būtų mokslinis eksperimentas, galėčiau atsisakyti visų hobių, susirast antrą darbą ir taupyti po tuos 80% nuo pajamų siekiant greitesnio kelio iki finišo. Tuomet milijonas gal ir būtų pasiektas apvaliai iki 40-ties, kaip rašė reddit’e, bet, o kas tada?

Netikiu aš tuo FIRE finišu nors tu ką. Kad pasiekus kažkokią sumą gyvenimas staiga apsivers aukštyn kojomis ir vat tuomet jau pradėsi gyventi? LOL.

Pilnas reddit’as panašių post’ų iš amerikiečių, kuriems 40-50 metų, aš mėgstu paskaityti komentarus ir „pasimokyti iš svetimų klaidų”:

Nenoriu, kad suprastumėt neteisingai.

Taupyti reikia. Taupyti apsimoka. Taupymas ir portfelio dydis suteikia nežmonišką laisvės jausmą iš tiesų vaikytis svajonių, mąstyti apie savirealizaciją ir duoda ramų miegą nakčia. Kas man iš tų pinigų – savo filosofiją aš aiškinau jau anksčiau atskiru įrašu (kodinis žodis – sprendimų laisvė). 

Bet tie durni metaforinių tikslai – nuosavas namas iki 30-ties, milijonas iki 40-ties, 10 milijonų iki pensijos. Gal ir reikia, bet atlikite savirefleksijos pratimą – ar tikrai?

Man milijono nereikia, bet aš vistiek manau jį pasieksiu. Tai tik stotelė šioje viso gyvenimo trukmės finansinėje kelionėje. 

O galutinė stotis? Tiesiog laimingas gyvenimas, kad ir ką tai bereikštų man skirtingais gyvenimo etapais. 🙂 

Įdomu diskutuoti ar stebėti diskusijas pinigų temomis? Prisijunk prie 12,000 narių aktyvios bendruomenės reddit’e 👇

Įraše pateikta informacija nėra rekomendacija finansinėms paslaugoms įsigyti. Tai yra tik autoriaus nuomonė ir asmeninė patirtis. Už investicinius sprendimus atsakote jūs patys, tad būtinai įsigilinkite į produktą ar tiekėją prieš priimdami sprendimą investuoti.