Asmeninio turto auditas – Net Worth 2019

Na ka, mistinis tikslas kaip ir aiškus, reikia dabar susiskaičiuoti viščiukus, kad būtų aišku kiek toli čia dar liko bėgti. Pasidariau savo asmeninio turto auditą šiai dienai, kitaip žinomą kaip Net Worth.

Iš karto disclaimeris, kad sėdžiu gegužės mėnesį ir aprašinėju savo 2020 sausio 1d. turtą. Tą darau sąmoningai, nes 2020 pirma pusė man buvo išsivalymo, supaprastinimo ir taisyklių išsikėlimo pusmetis, tai įvyko daug pokyčių tarp platformų, investicinių įrankių ir visus šiuos pokyčius noriu aprašyti atskirais įrašais, todėl svarbu suprasti nuo ko pradėjau ir nusistatyti atspirties tašką šiek tiek į praeitį.

Iš tiesų, finansų išsivalymas prasidėjo dar 2019-tais, bet, nuleidęs galvą pripažįstu, apie tai labai daug net kalbėti nenoriu. Buvo laikai, kai kabėjau ir ant maklerių įsiūlyto ‘investicinio gyvybės draudimo’, o visas laisvas lėšas kišau į Swedbank’o ‘gyvybės draudimu’ pavadintąją III pakopą. Ne viską dar pavyko išsivalyti iki galo, bet sizifo darbai dabar jau atlikti. Bet, apie juos gal atskirai kitą kartą, o dabar skaičiuojame 2019 uždarymo viščiukus.

Tik primenu, kad 2020 pradžioje dar neturėjau nusistatęs nei tikslo periodinių investicijų dydžiui, nežinojau kaip noriu dalintis turtą tarp safe/risky investicijų ir iš esmės turėjau tai ką turėjau. Čia atsidūriau be jokio plano ir tik atsitiktinumo dėka apskritai pradedu ne nuo 0. Todėl žiūrim ką turim.

Net worth 2019

Rizikingos investicijos

Luminor Investor

Susideda iš trijų ETF’ų, užpirktų per vieną kartą. Tiesiog dar 2019 išsipardaviau keletą senų fondų Swed’e ir permečiau į Luminor Investor. Tipinis boglehead portfelis, papildomai investuojant į Europą. Iš tiesų, nusikopijavau nuo Baltic Mustache ir per daug dėl pasirinkimų nepergyvenau. Tiesiog norėjosi ‘get in the game’.

Luminor Investor          5 053
– iShares MSCI World ETF          1 925
– iShares MSCI Europe ETF          2 040
– iShares MSCI Emerging ETF          1 088

2019-tais nenorėjau dar nerti į discount brokerių rinką, tad Luminor Investor pasirodė kaip neblogas pasirinkimas pradedančiam investuotojui, kuris nenori labai dažno reguliarumo ir yra patenkintas 1-2 pirkimais kiekvieną ketvirtį. Dažniau investuoti, ypač mažesnėmis sumomis, ten neapsimoka dėl susidarančių mokesčių. Bet, jeigu prisėsiu, šią platformą galėsiu apžvelgti plačiau atskiru įrašu.

Planas: periodinis investavimas ir portfelio didinimas

Swed Invest

Susideda iš vieno fondo, į kurį nuo 2015 metų turėjau užsistatęs periodinį investavimą. Vieneto kaina per tą laiką beveik padvigubėjo, tad apie pusę to fondo vienetų aš jau pardaviau. Dabar laukiu naujų fiskalinių metų, kad išsiskaidytų realizuotas pelnas tarp dviejų pajamų deklaracijų ir šiek tiek sutaupyčiau ant mokesčių.

Swedbank Invest          4 286
– Franklin Technology Fund          4 286

Planas: utilizuoti į 2020 GPM’o deklaraciją, visą sumą permetant į low-fee aplinką.

Pensija II pakopa

Kažkada kaupiau. Nežinau kodėl, nežinau kiek. Susikaupė ir tiek. Dabar papildomas investavimas nutrauktas.

Pensija II pakopa          3 380

Planas: pamiršti ir nekreipti dėmesio.

Pensija III pakopa

III pakopa gali būti naudinga. Aš ten turiu prikaupęs tikrai per daug savo amžiui, bet tiesiog buvo laikai, kai neturėdamas kur dėti santaupų, jas tiesiog kišau į Swedbank’o ‘gyvybės draudimo’ subproduktą, kuris iš tiesų yra III pakopa. Dabar reguliarius papildymus permečiau į INVL dėl daug geresnių mokesčių ir jų investicinio portfelio. Čia, manau, irgi bus papildomas įrašas apie tai, nes tema gana plati. INVL fondų turimas turtas mane pilnai tenkina. Mano išrinktasis fondas skamba taip:

INVL Extremio III 16+ plano palyginamasis indeksas:

  • 89% MSCI ACWI IMI Net Total Return USD Index (MIMUAWON Index) (perskaičiuotas į EUR)
  • 8% MSCI Emerging Markets Net Total Return USD Index (M1EF Index) (perskaičiuotas į EUR)
  • 3% EONIA Total Return Index (DBDCONIA Index)

Taip, tai tik palyginimasis indeksas, kuris nieko dar nereiškia ir yra tiesiog INVL tikslas grąžos prasme, bet mane ramina, kad tikslas yra tiesiog stay with the market, sekant platų viso pasaulio ETF’ą. Iš tiesų savo sudėtyje INVL fondai turi ir Vanguard’o, ir iShares žymiųjų Bogleheads ETF’ų. Tai tiesiog, man pasirodė kaip padorus produktas.

Valdymo mokestis aišku viso apie 1.25%, kas yra labai daug FIRE pasauliui. Bet, turint galvoje, kad Lietuvoje sudaryta galimybė per darbdavį investuoti savo Gross algos dalį, čia yra as close as you can get to 401k untaxable pension contributions. Plačiau aprašysiu atskirame įraše, bet mano skaičiavimais, čia pralošti neįmanoma. Jūsų reguliarūs 100 Eur negali beat’inti mano reguliarių 167 Eur regardless of fees. Schema tokia, kad vietoj 100 Eur netto algos į banko sąskaitą po mokesčių, tu gali skirti tą patį 100 Eur, kuris pavirsta į 167 Eur prieš mokesčius, jei už tave indėlius daro darbdavys. O sukauptas lėšas INVL sėkmingai investuoja į viso pasaulio akcijų fondą.

Pensija III pakopa          6 145
– Swed          5 880
– INVL             265

Planas:

  • Swed: susimažinti ir galiausiai sustabdyti Swed III pakopą, išsiimant sukauptas lėšas ir permetant jas į ETF’us. Šį veiksmą be jokių papildomų mokesčių galėsiu atlikti tik 2021-aisiais. Dabar įmokos sumažintos iki minimalių 30 Eur/mėn.
  • INVL: investuoti per darbdavį Gross sumą nuo atlyginimo, taip išvengiant dvigubo apmokestinimo. Dabar 265 Eur/mėn., įsivertinti galimybę didinti šią sumą.

P2P

Buvau p2p early adopteris back in 2015, suinvestavęs kažką apie 2k per Savy ir ten prasukęs nemažai paskolų, o paskui pamiršęs ir auto-invest darė savo darbą. Kažkas ten prasisuko, kažką išsiėmiau, bet Savy kažkaip užmigo ant early-starterio laurų ir man kaip investuotojui dabar atrodo shady kontora, tad testuojuosi Paskolų klubą bei jau suinvestavau į FinBee.

P2P          1 742
– Paskolu klubas             100
– Finbee          1 207
– Savy             435

Tikslas: padidinti p2p iki apie 10% viso portfelio, išskaidant platformos defaulto riziką bent per 2 tiekėjus. Tikėtina, kad didinsiu Paskolų Klubo ir FinBee portfelius. Savy nutraukti ir išsiimti lėšas.

Saugios investicijos

Kredito unijos indėlis

Čia yra mano emergency-fund. Padėtas ne į terminuotą, o į taupomajį indėlį @ Šeimos kredito unija, kas reiškia, kad gaunu tik 1.8% palūkanų, bet išsiimti 90% sumos galiu bet kada.

Na, geriau nei sėdėtų kaip cash’as banke ir man dar geriau, kai ant akių nesibalamutina. Iš tiesų šie pinigai yra tik juodai dienai, kuri ateitų netekus darbo, o kadangi indėlis draustas valstybės, rizikos čia nematau jokios.

Unija indėlis          6 000
– Personal          6 000

Tikslas: įsivertinti poreikį ir padidinti

Cash

Good old cash. Stengiuosi daug jo neturėti, geriau jau unijoje sėdėtų, bet duotoju momentu kažkiek yra.

Cash          5 110
– Swed Personal          5 110

Tikslas: excess cash einamajam mėnesiui or such, o perviršis tegu sėdi unijoje.

Total Net Worth 2019 – 31,716 Eur

Total   31 716

Viską sudėjus, gaunasi apie 32k net worth. Iš tiesų, galvojau bus blogiau, bet visa laime kažkur kažkaip jau anksti pradėjau investuoti – su dideliais mokesčiais, į neaiškius produktus, nieko nesuprasdamas, bet vis geriau negu nieko.

Ko dar čia trūksta ir šiek tiek pakoreguotų net worth, tai paskolų. Mokslus baigiau UK, tai turiu studijų paskolą už 1.25% palūkanų, kurios neketinu grąžinti kuo ilgiau, nes tiesiog neapsimoka, kadangi iš unijos indėlio galiu gauti didesnę grąžą. Taip pat, turiu ir šviežiai paimtą NT su banko paskola, kurio paprasčiausiai nespėjau įtraukti į skaičiavimus, nes, jei atvirai, nelabai žinau kaip. Šiam kartui tariame, kad NT pradinio įnašas plius minus nunulina studijų paskolą, tai didelės įtakos galutiniam Net Worth tai neturėtų turėti, bet kitam kartui reikės kažkaip tiksliau įsivertinti.

Tikslas: sugalvoti kaip į net worth skaičiavimus įtraukti NT. Problema: neaiški rinkos kaina.

Summa summarum

Iki šešių nulių kelias dar ilgas – įgyvendinta 3.2%.

Kosmiškai mažas procentas, bet, kaip minėjau, įsivaizdavau, kad pradedu vos ne nuo 0, tai su malonumu paimsiu ir tuos tris procentus. Iki 2019 net nelabai žinojau tokį raidžių junginį kaip ETF, tad, tikėtina, portfelio dydis dabar akceleruosis didesniu tempu.

Tikslas: apie 1k/mėn reguliarūs investicijų papildymai, bet per 2020, švenčiant šio blog’o pradžią, iš kažkur sukrapštyti dar 3k ir viso portfelį papildyti 15,000 Eur, kad su prieaugiu gal net pusė šimto susidarytų. Haha, juk perspėjau, aš mėgstu apvalius skaičius.

Iš tiesų, planuoti 2020-tus dar sunku, nes įpročiai tik formuojasi. Nors pajamos mano gana pastovios ir neturiu kažkokių ‘varkių dasidurti’, tačiau iki cento savo išlaidas veduosi dar tik apie pusmetį. Todėl noriu, kad prasisuktų visi dantistų, auto draudimų, namų atnaujinimų bei atostogų metai bei suprasčiau realias savo išlaidas ir išsivesčiau kažkokį pastovesnį saving rate % vidurkį. Dabar kol kas yra tik wishful thinking su ribotais duomenimis.

Tai šiam kartui tiek. Kitas atnaujinimas bus 2020-tųjų viduryje, o kol kas – keep calm and carry on.

Įdomu sekti toliau?

Prenumeruok naujus įrašus el. paštu arba Facebook’e.

24 Replies to “Asmeninio turto auditas – Net Worth 2019”

  1. Sveiki, gal galite plačiau papasakoti apie tą darbdavio investiciją? Kokia ten nauda gaunasi ir kokia max suma galima taip inestuoti? Darbdavys (darbuotojo prašymu) privalo taip daryti ar čia tik jo noro ir malonės reikalas?

    1. Labas, darelai. Ačiū, kad skaitote ir smagu sulaukti klausimų.

      Supratau, kad reikia pasidalinti savo exceliukais ir skaičiavimais, tad tą ir padarysiu prioritetine tvarka.

      Bet trumpai atsakant į klausimųs:
      – galima skirti 25% gross DU
      – nauda, kad darbdavys gali pervesti gross suma, nemokant 20% GPM. 19.5% darbuotojo sodros įmokos bei 1.77% darbdavio sodros įmokos. Tad susitaupo 68% mokesčių.
      – Tad jums pasiūlo 1,000 Eur netto bonusą ar pakelti algą 100 Eur netto/mėn., tą pačią sumą skyrus į III pakopos fondą jums įkristų 1680 Eur arba 168 Eur/mėn.

      Deja, tai darbdavio malonės reikalas. Bet svarbu pabrėžti, kad darbdaviui kąštai visiškai nepakinta, o darbuotojas, tikėtina, bus laimingesnis ir lojalesnis gaudamas tokią paskatą. Tai man šis argumentas suveikė ir pats buvau vėliavnešys savo darbovietėje “pramušant” šią galimybę 🙂

      Netrukus paruošiu atskirą ir platesnį įrašą!

  2. Sveikas,
    kodėl tiek daug casho, laukei market crasho?

    Dėl pensijos III yra papildoma rizika kai gauni pajamas per darbdavį, jeigu reikės išsiimti pinigus, gali tekti apmokėti visus mokesčius. INVL turėtų pakonsultuoti plačiau 🙂
    Bet anyway su darbdavio pagalba yra rimta paskata.
    Bandžiau pralaužti keliose įmonėse ledus šiuo klausimu, bet korporatyvai ne tokie lankstūs.

    NT kai skaičiuoju savo NET tai įsivertinu būsto rinkos vertę – 10 proc – paskola.

    Dėl KU tai kažkodėl turiu 1,9 proc neribotą su 90 proc išsitraukimu, bet atsidarinėjau prieš keletą metų.

    Linkiu pasiekti 50k metų gale!

    1. Labas, ačiū už klausimus!

      Cash’o specialiai nelaikiau, tiesiog vyko apsivalymas, pardavinėjau senus fondus, uždarinėjau visokius gyvybės draudimus. Kaip sakiau – esu naujokas ir investavimu labiau susidomėjau neseniai, todėl ir portfelis toks dar ne visiškai optimizuotas. Per 2020-tus susidėliosiu.

      Dėl pensijos išėmimo žinau. Tiesa, ten šiek tiek kitaip. Jeigu keisis įstatymai ar asmeninė situacija ir po 5-10 metų galima išsiimti tik su -15% bauda. Be abejo, nepiknaudžiaujant. Bet fondui pakeitus kryptį ar mokesčius – tai jau tinkama paskata išsiimti visas lėšas.

      NT bus įskaičiuotas tikrai, tiesiog aš tik tik šviežiai įsigijau, todėl ir nenorėjau įtraukti. Tuomet įvyko korona ir nebežinau kiek jis čia vertas.

      O unija žinok nuolat keičia. Tu matai 1.9% turi, aš 1.8%, o dabar tikrinau, jau tik 1.6% siūlo. 🙂 Todėl, matyt, verta visad imti ilgiausią įmanoma terminą, kad palūkanas užsirakintum, o išsiimti/įsidėti bet kada gali.

  3. “O unija žinok nuolat keičia. Tu matai 1.9% turi, aš 1.8%, o dabar tikrinau, jau tik 1.6% siūlo. 🙂 Todėl, matyt, verta visad imti ilgiausią įmanoma terminą, kad palūkanas užsirakintum, o išsiimti/įsidėti bet kada gali.”

    O nemastei susideti pvz 5 indeliu po 1200 kopeciu strategija, 1/2/3/4/5 metams, ar manai kad ateityje palukanu pasiulymai bus tik prastesni?

    1. Jeigu kalbi apie terminuotus indėlius, tai mąsčiau, nes ten palūkanos ir 2.2% būna. Bet tuomet ne visiškai emergency fund, nes negaliu išsiimti.

      Dabar už 1.8% turiu taupomąjį indėlį, kurio 90% (2 kartus per mėnesį) galiu išsiimti be apribojimų ir neprarandant prieš tai sukauptų palūkanų.

      Tai įsivaizduok – padedu 10,000 Eur.
      Prireikia tų pinigų – išsiimu 9,000 Eur (90%), lieka 1,000 Eur.
      Tuomet iš 1000 Eur – išsiimu 900 Eur (90%), lieka 100 Eur.

      Tai visumoj, nenutraukdamas sutarties, be baudų ir be palūkanų praradimo galiu bet kada išsiimti 99% sumos.

      Tad už tokį lansktumą aš nieko prieš susimokėti tuos 0.4% prarastų palūkanų.

  4. Ačiū už pasidalinimą! Įdomu ar NT pradinį įnašą taip pat kaupei taupomuoju indeliu? Ar radęs tinkamą būstą pardavei dalį akcijų? Šiuo metu turiu nemažai cash nes dairausi būsto, tačiau paieškos vyksta ne taip greitai kaip norėtųsi. Norisipinigus įdarbinti, bet neaišku kuriam laikui.
    Ar tikrai unijoje 90% išsigryninimas nieko nekainuoja? Atrodo, kad turėtų būti kažkas paslėpta po * ženklu

    1. Labas, Vika!

      Haha,tikrai taip! Bent jau kol kas neradau nieko paslėpto po žvaigždute ir prireikus pinigus išsiėmiau, panorėjus įdėjau atgal. NT pradiniam taupiau unijoje, kas mėnesiniais papildymais. Ten taip pat laikau padėjęs emergency fondą. Ir kaip sakiau, jau yra prireikę pinigų, tai atgal į Swed’o sąskaitą lėšos suvaikščiojo per 24 valandas.

      Indėliai iki 100k drausti šimtu procentu, tai praradimu negresia. Vienintelė ale rizika, kad unijos bankroto atveju, iš indėlių draudimo lėšas atgautum per 15 darbo dienų 🙂

      Ačiū už klausimą, galbūt reikės atskirą įrašą padaryti apie unijas ir jų indėlius. Aš jas naudoju obligacijų, kaip dalį portfelio, nes bent tuos kelis procentukus generuoja.

  5. Sveikas!
    Naujai atradau Tavo blog’us ir turiu pasakyti, kad kelios valandos skaitant archyvą nuo pradžių prabėgo nepastebimai!

    Aiškiai, suprantamai net naujokui, strukturizuotai, pagrindžiant faktais, skaičiais bei palyginant su alternatyvomis.

    Dėkui, už nuoširdumą ir skaidrumą – nesustok ir tikrai pasieksi savo tikslą!

    P.s

    Kokia procentinė dalis Tavo portfelio numatyta išsirinktam all-in ETF?

    Kodėl P2P planuoji skirti tik 10 proc?

    Ar diversifikaciji planuoji NT nuomą? (Esu naujokas investavime ir tik pradedu skirstyti savo finansus, bet pataisyk mane jeigu klystu, kad p2p ir nt matau kaip daugiausiai metines grazos nesancias investicijas )

    1. Labas, Buritas! Haha, labai smagu žinant, kad kažkas iš tiesų prisėdo ir perskaitė viską :)) Ačiū už gerus žodžius!

      Atnaujintu investiciniu portfeliu pasidalinsiu kitą savaitę, nes bus uždaromas ketvirtis bei 2020-tųjų viduriukas. Manau net netyčia tavo klausimus atsakysiu ir ten.

      All-World ETF’as norėčiau, kad sudarytų apie 80%. Tačiau tiek dar ilgokai nesudarys, nes yra niuansų. Kol galiu, naudojuosi darbdavio įmokomis į III pakopą, ką jau aprašiau atskirame įraše, tad nemaža dalis investicijoms skirtų lėšų jau nueina ten. Tačiau, visas likusias lėšas dabar išimtinai skiriu tik ten. Todėl ir perspėju, kad mano investicinė kelionė bus labai nuobodi. 🙂

      P2P skiriu 10% apskritai tik tam, kad nenupuščiau ir suprasčiau kas tai yra. Sakyčiau net 10% ten tik todėl, kad portfelis toks mažas. Ilgalaikėje perspektyvoje čia bus tik keletas procentų pasižaidimui ir edukacijai. Ale, kad būčiau up to date.

      NT nuomai dar kurį laiką tikrai neplanuoju. Pirmiausia tai todėl, kad reikia nusimanyti ir dirbti, jog gautum grąžą. Kol kas nesijaučiu užtektinai apsišvietęs, kad tą daryčiau ir manau galiu geresnę grąžą savo laikui gauti investuodamas jį kitur. Tačiau “exposure” į NT atsirado ir manajame portfelyje, kuo pasidalinsiu jau kitą savaitę naujoje portfelio apžvalgoje.

      Šiaip į dabartinį mano portfelį tikrai nežiūrėk kaip pavyzdinį. Jis labiau yra toks koks yra dėl atsitiktinumų, ne dėl kažkokios strategijos. Kol kas mano strategija labai paprasta – viską ką galiu skirsiu į All-World ETF’ą ir per tą laiką skaitysiu, edukuosiuosi ir planuosiu. Ateityje bus gal ir NT, ir P2P, ir auksas, bitcoinai ar Teslos akcijos. Nežinau. Bet kol kas apie tuos dalykus nič nieko nesuprantu, tai pagrinde renkuosi investuoti į tai ką suprantu ir kas patikrinta 🙂

  6. Aš savo NT vertei įsivertinti kas mėnesį naudoju untu.lt. Jie seka aplinkui įvykusius panašaus NT sandorius ir taip nustato rinkos vertę. Kadangi aš savo NT turiu jau apie 10 metų (finansuojama banko), tai vertė gerokai paaugusi. Todėl netinka, kaip kažkas siūlė vertinti tik paskolos dydį plius kažkokį procentą. Hope this helps.

    Be to, į net worth skaičiavimą reiktų įtraukti ne tik portfelį, bet ir kitą turtą bei įsipareigojimus. Man užtruko tai padaryti iki valandos, tad gana paprasta 😉

    1. Labas, Justai.

      Ačiū už rekomendaciją! Žinok nusprendžiau persimesti nuo Net Worth sekimo į viešą investicinio portfelio sekimą, taip visiškai pašalinant NT, nes jis nėra mano investicija, o tiesiog gyvenamasis būstas.

      Manau kas kažkiek laiko įsivertinsiu ir Net Worth, gal kas metus, gal dar rečiau. Bet kas ketvirtį čia blog’e nusprendžiau sekti tik investicines priemones.

  7. Sveikas,

    įdomu skaityti, tad dėkui 😉 o kodėl nusprendei pamiršti 2 pensijų pakopą? Aš kaip žiūriu, tai kad apsimoka vien dėlto, kad valstybė prideda savo dalį, tad įdomu suprast kodėl nusprendei nebetęsti.

    1. Labas, MN.

      Valstybės pridėdama dalis ženkliai mažėja augant pajamoms, o ir daug aiškumo su II pakopa nėra. Kada išmokės? Kokiu principu? Prieš jau 2 metus dariausi savo research’ą ir tada nusprendžiau nutraukti. Va tas ir užknisa, kai research’a padarai be blogo – dabar net pats nebežinau kodėl tiksliai nebekaupiu ten. 🙂

      Bet žodžiu, kai domėjausi, tai atsakiau sau, kad neapsimoka lįsti. Bet kiekvieno situacija skirtinga.

      1. sutinku, kad kyla klausimų kaip ten bus dėl paveldimumo, kylant pajamoms ne tiek naudinga ir t.t., bet aš stengiuosi vadovautis principu – jei duoda free money, tai reikia imti.
        Bet taip, požiūrio klausimas čia 😉

    1. Labas, Karoli. Neee, neturiu, nes aš nelabai biudžetuoju. Išlaidas vedu per Wallet programėlę, bet ten jau susivedu viską po fakto. Iš anksto mėnesio išlaidų subiudžetuoti niekada net nesu bandęs, nevilioja manęs tas procesas 🙂

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas.